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2017/06/26 第809期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 實支實付醫療險 熱門
打工度假 傷害險不可少
投保教戰 旅平險加購醫療 更安心
專家教你保/社會新鮮人打拚 必備三保

今日財經頭條

實支實付醫療險 熱門
記者仝澤蓉/台北報導/經濟日報
健保採取DRGs包裹式給付後,住院日數變短,自費項目變多,自付額變高,以往國人最愛的終身醫療險補償健保不足的優勢反而不如實支實付醫療險。

但實支實付醫療險須注意最高續保年齡,以免因為長壽反而出現保障斷崖。

台灣保險滲透率全球名列前茅,國人平均每人持有二張以上保單,其中又以醫療險為最多人投保,根據統計,2015年投保率高達372.5%;即便全民健保已提供基本的醫療保障,但醫療科技的進步及健保制度變革,讓民眾對醫療險依舊趨之若鶩,無非是希望透過醫療險減輕醫療有可能造成的經濟負擔,以獲得完整的醫療保障。

實支實付醫療險可從門診手術是否理賠、醫療雜費及手術項目理賠額度、是否可接受副本收據作為理賠依據、是否保證續保以及最高續保年齡等五個面向來衡量;比較國內十家壽險公司推出的十張實支實付醫療險,保障內容不同,保費也有差異。

門診手術多為小型、復原速度快的手術,包括國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、遠雄人壽等保險公司,都有將門診手術列為保障範圍,新光的門診手術限額1萬元,另有三家保險公司門診手術被除外。

包括輸血和高檔醫材等醫療雜費占國人住院醫療費用一半以上,實支實付醫療險針對醫療雜費理賠上限不一,遠雄人壽的醫療雜費30萬元,次高是三商美邦醫療雜費限額為20萬元。

除了自行投保醫療險外,多數上班族任職單位會提供員工醫療團保作為福利,保險公司若能接受副本收據,就不會有排他效果,可接受副本理賠的有新光、中壽、南山、台壽、全球、元大、三商美邦、遠雄等。

通常終身醫療險繳費滿20年後,保障可持續一輩子,但實支實付就需要檢視是否保證續保以及最高續保年齡,否則現代人愈來愈長壽,如果保障期間過了,人仍健在,會發生保障斷崖。

可搭定額給付 強化保障

人手一張醫療險已成標準配備,但什麼人適合什麼醫療險?第一金人壽總經理林元輝表示,實支實付和定額給付是兩種不同計算理賠的醫療險,較不容易明確區分適合的投保族群,反而是在充實保障內容的過程中,可以互補選擇。

林元輝表示,除了針對如癌症、重大疾病等特定疾病所設計的醫療保險,定額給付和實支實付可以說是保險規劃中不可或缺的保障基本盤。其中定額給付又稱為日額給付,就是當保戶發生住院事實時,保險公司就會依照約定理賠金額乘以住院天數來給付,或是有手術行為發生時,按照手術等級表所對應的固定金額來理賠;實支實付又稱為限額給付,就是保單分別提供病房費、手術費、住院醫療費等理賠項目,但每個項目都有一定的限額,保戶憑醫院收據向保險公司申請,並在限額內實支實付。

在健保DRGs新制實施後,住院天數逐漸減少,自費項目愈來愈多之下,實支實付所獲得的醫療理賠會相對完整,但是林元輝提醒,理賠範圍和保費高低有絕對的關係,民眾不妨以合理的保費預算為前提,了解各項理賠內容是否能適度降低風險的衝擊,讓保險的功用發揮在「補貼損失」。

各家保險公司的實支實付、日額給付商品給付項目不盡相同,林元輝表示,並非項目愈多就愈完整 ,不妨透過各方資料收集,找出最適合的商品,甚至利用一張以上的醫療保單組合出面面俱到的醫療保障。

 

打工度假 傷害險不可少
記者楊筱筠/台北報導/經濟日報
暑假來臨,不少大學生或者應屆畢業生都會將打工度假(Working Holiday),列為暑假或者歷練人生的一種方式,也是很多未滿35歲青年的圓夢計畫,能用最少的錢學習外國語言、體驗文化風情,目前開放台灣打工度假簽證的國家包括:加拿大、比利時、愛爾蘭、波蘭、德國、奧地利、斯洛伐克、匈牙利、英國、日本、韓國、澳洲、紐西蘭等13國。

金管會提醒,青年赴海外打工度假所需保險保障,因海外打工所面臨之風險主要為個別民眾之海外工作內容,有別於旅行平安保險所承保一般出外旅行之風險,與現行傷害保險以職業類別風險計收保費之性質較為貼近,應購買個人傷害保險保品因應。

因傷害險與旅平險均提供意外傷害所致殘廢、身故或醫療保障,惟因度假打工主要風險與工作內容相關,所需保障性質與傷害險較為貼近,故建議已購買傷害險之度假打工青年,毋須再投保旅行平險。

全球人壽表示,一般來說,旅平險的保障期間最長是180天,如果出國不是為了短暫的旅行,而是為了出國遊學,且遊學時間會超過180天,全球人壽建議,最好是在遊學出發前,就要先在國內再加保1年期的意外險與意外醫療險,以拉高在海外遊學期間的意外保障。全球人壽進一步提醒想要打工度假民眾,每家保險公司提供的旅平險海外急難救助服務項目不同,最好在購買前,就要詳細問清楚,並且在出國時,一定要把保險公司提供的急難救助服務專線抄在手機或是旅遊記事本裡,萬一不幸在旅途中真的發生意外狀況,還能立刻打電話找人諮詢,或請保險公司提供協助。

 

投保教戰

旅平險加購醫療 更安心
記者吳苡辰/台北報導/經濟日報

暑假出國旅遊旺季,壽險業者提醒,雖然透過信用卡購買機票,便附贈保險,但仍建議另投保旅平險,才有充足保障。

旅平險的保費通常不高,旅遊費用動輒數萬元起跳,但旅平險多僅需數百元,以45歲王小姐規劃日本旅遊六天,投保450萬的元大人壽 「Fun心遊旅行平安保險」、45萬元「Fun心遊傷害醫療保險給付附加條款」及45萬的「Fun心遊海外突發疾病健康保險附加條款」為例,保費僅需471元,等於一天只要78.5元。

若王小姐旅遊途中不慎跌倒骨折,住院手術治療五天醫療費用,共支出12萬元,依其所投保的險種,即獲得傷害醫療保險金12萬元。

出國旅遊刷信用卡支付80%以上的團費或是機票費,便附贈旅遊平安險,但這類保險多屬於「公共運輸旅行平安保險」、「不便險」,搭乘飛機等大眾運輸工具,發生事故,或班機延遲、行李遺失等狀況時,可提供相關保障,但若在旅途中不幸發生意外時,卻無法提供相關醫療保障。

全球人壽商品部助理副總鄭中安解釋,一般信用卡所附送的旅平險,在人身險部分通常僅指「公共運輸工具期間旅行平安保險」,顧名思義僅只保障被保險人在搭乘公共運輸工具、起飛前或抵達目的地機場的前後五小時內,或於機場內等候搭機期間發生意外事故導致死亡或殘廢,才在信用卡附贈的旅平險理賠的範圍內。

鄭中安表示,刷卡享有的旅行平安險,其保障額度與範圍會因卡別而有差異,多數的信用卡旅平險並不承保完整的旅平險保障內容,且刷卡附贈的旅平險,絕大部分只保持卡人,持卡者的配偶、子女、父母不在承保範圍,而自費購買的「旅平險」,則可依照個人需求做規劃調整,提供完整旅程中的保障。

元大人壽提醒,每個國家的就醫環境、醫療費用水準等差距甚大,在國外就醫費用可能由幾萬元甚至到數十萬元不等,在外旅遊面對突如其來意外與醫療費用,常使得被保人及家人,措手不及而無法支付,建議想要玩得盡興,除事先規劃好行程外,也應投保全程的旅行平安險。

 

專家教你保/社會新鮮人打拚 必備三保
郭幸宜整理記錄/經濟日報
每年到了這個時期,都會有一批剛踏出校園的社會新鮮人,新鮮人起薪雖然不高,但正因薪資不高,所以適度轉嫁風險就更顯重要,對於起薪不高的職場新手們,我建議「定期壽險+意外險+醫療險附約」作為核心規劃,利用較少的保費不高,將基本保障補足。

很多年輕人會說,我的薪水都這麼低了,哪來的閒錢可以買保險?但其實正因起薪偏低,因此有風險發生時,所需的金錢花費恐怕會造成自己與家人的負擔。

我會建議,新鮮人規劃保險原則應注重保障,因此在預算有限的情況下,可以「定期壽險+意外險+醫療險附約」為核心規劃,原因是,新鮮人除了選擇大眾運輸工具通勤外,最常使用就是機車,騎車就是俗稱的「肉包鐵」,風險較大,建議一定用少少的保費購買意外險,而有高額保障,但要注意選擇有自動續保附加條款。

此外,習慣以車代步者,不論是開車或是騎車,則建議要投保第三人責任險,可避免事故發生時支出大筆賠償費用,造成生活上的困頓。

至於醫療險則可先規劃一年一約,以後可再調整為終身型或提高投保額度。

我建議,醫療險以實支實付為優先考量,屆時可用來填補病房、手術、雜費的支出,如果經濟條件允許,也可選擇副本理賠的雙實支實付。

另外,罹患癌症的年齡層有年輕化的趨勢,一次性給付的定期癌症險也應該一併規劃,提高生活保障。

在此要提醒各位剛出社會的年輕人,千萬不要認為薪水不足,就忽略保險規劃,因為萬一發生意外或生病,所要付出的代價就會造成家庭相當大的負擔,像是騎車受傷或生病住院,不管是醫療費用,或是喪失工作收入,都不是新鮮人可以承擔的風險。

還要特別叮嚀大家,投保後務必要定期檢視自己的風險規劃,隨著人生不同階段而作調整,這是對自己的人生及所愛的家人的責任。(本文由好險網總經理劉靖姍口述)

新鮮人三種必備保險

定期壽險:保費便宜,年輕人較能負擔

意外險:以車代步風險大,建議選擇自動續保附加條款者

醫療險附約:挑選實支實付型較實用

資料來源:好險網

 

就怕《一帶一路》玩不起來 川普送上臨門一腳:退出巴黎協定
川普大聲的、公開的、單方面的宣佈退出《巴黎協定》,世界各國除了錯愕之外,就只有震驚與憤怒。可以肯定的是,川普上任後的一連串動作,都把許多西方國家一步一步推上和中國合作一途,而退出《巴黎協定》更是臨門一腳,勁度十足。

GO!梅雨季節來趟浪漫繡球花之旅
隨著日本梅雨季節的到來,雖然天氣溼答答的令人不舒服,但此時的也正是「繡球花」綻放盛開的美麗浪漫時節。此時造訪哈密瓜產量為日本第一的茨城縣,除了必嚐香甜多汁的哈密瓜,當然不可錯過欣賞奼紫千紅的繡球花。

 

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