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2017/07/17 第812期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 被罹患重病 釀保險糾紛
平安行傷害險 添保障
投保教戰 意外險怎麼買 壽險保額兩倍
背房貸遇變故 保險讓你留房不留債

今日財經頭條

被罹患重病 釀保險糾紛
記者仝澤蓉/台北報導/經濟日報
針對分級醫療上路,病患可能被登錄病情較嚴重的診斷碼,保險業者表示,保戶在不知情的情況下,「被罹患」重病,新保戶可能被拒保或附條件承保,現有保戶則可能會有理賠糾紛。

保險業者表示,小病被報成大病,在不知情情況下,新保戶投保填寫要保書時,僅告知保險公司曾經發生小病,但保險公司要求體檢調閱病歷時,發現保戶曾經罹患重症,但未據實以告,可能直接予以拒保,或是附條件投保,例如保險額度降低,或是某些保障必須除外等。

對於已經生效契約,可能在投保前就已經被寫成罹患重病,但保戶不知情,結果實際發生理賠時,保險公司才發現曾保戶曾經罹患重病,或是被寫成的病症不在保險理賠範圍之內,因而拒絕理賠,進而產生糾紛。

保險業者透露,之前曾經遇到一個案,病患明明是感冒,一般來說應該是寫成上呼吸道感染,但被醫院寫成肺炎,投保時未告知保險公司成罹患肺炎,結果發生理賠糾紛。

 

平安行傷害險 添保障
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報

看過這樣的畫面嗎?台北橋上下班時段,一輛輛機車組成的車瀑。那是勞工為生活奔波的典型,也是交通事故防護網需要強化的訊息。有產險公司瞄準需求,首創網路投保傷害險(俗稱意外險),交通事故導致的死殘,額外多給付0.5倍保額。

金管會保險局循序開放網路投保項目,以往網路投保傷害險,理賠範圍主要有兩項:意外傷害身故及殘廢保險金、意外傷害醫療實支實付保險金。國泰產險為了讓通勤族有多一點保障,創國內保險界先例,在前述兩種基本理賠項目之外,額外增加交通意外傷害身故及殘廢保險金的給付。

國泰產險健康傷害保險部經理林志強表示,交通意外傷害死殘的給付金額,較一般意外傷害死殘給付多0.5倍,駕駛自用汽車、機車,搭乘汽車、機車、計程車,或是搭乘陸上公共運輸工具導致的死殘,都在保障範圍。

這項名為平安行的傷害險網路投保方案,被保險人年紀須介於20至65歲,職業等級限定第一至第三類,以調控理賠發生率對保險公司的財務衝擊。

金管會對傷害險的投保,定有官方版的職業分類表,按職業風險,由低到高分成六類。例如,內勤人員屬於第一類,外勤人員為第二類。

國泰產險表示,這項專案商品,分成基本型與安心型兩種方案,以基本型為例,年保費1,233元,若不幸發生交通意外事故,除有意外傷害死殘給付100萬元,另外還有交通意外死殘給付50萬元,等於平均一天不到4元保費,就能享有150萬元的雙重保障。

如果被保險人因為意外傷害需要治療,還有醫療實支實付保險金3萬元可供運用。

不過,這項專案只能透過國泰產險的Bobe網站進行投保,民眾在Bobe網站申請成為會員後,大約五分鐘內可完成投保作業,快速取得電子保單。

 

投保教戰

意外險怎麼買 壽險保額兩倍
記者吳靜君/台北報導/經濟日報
暑假來臨,年輕人去玩要注意自身安全外,傷害險(俗稱意外險)是不可缺的保障,但是意外險保額要多少?壽險業者表示,如果有投保一般壽險的話,可以是壽險保額的兩倍作為投保保額的參考值。

一般來說,壽險保額約是收入的十倍,終身壽險的保費比較貴,年繳上萬以上,對年輕人來說是一筆不小的負擔,專家建議透過意外險,降低保費支出。壽險業者指出,對年輕人而言,較大的風險反而是意外發生,意外險是必須規劃的保障。

傷害險是遭受非疾病之意外事故而導致的身故、殘廢才會依比例理賠或全賠,對投保人來說,保額應該多少才是足夠?業者建議,可計算名下貸款或負債金額,加上對家庭的責任,像是父母孝養金,以及未來喪葬費的合計金額為傷害險投保保額基準。若年輕人算不出數據,可以考慮用已投保的壽險保額的兩倍,作為意外險投保額參考值。

意外險通常也會附加意外醫療保障,意外受傷時,就有治療費用補償。

意外醫療險的型態可分為住院日額及實支實付兩類,其中住院日額型為住院一天理賠一定的金額;而實支實付醫療險則對健保不給付的自費金額進行賠付。

業者建議,意外醫療住院日額型部分,投保金額可以設定為每日給付1,000~1,500元;實支實付型的部分則以5~10萬元作為保障額度。

2015年發生的八仙塵暴事件,突顯了年輕人在投保傷害醫療險時,應特別注意「燒燙傷意外」的保障。

目前大部分意外醫療險,會附加「重大燒燙傷的保險給付條款」,此項目多是一次性定額理賠,通常為傷害保險保額的一定百分比,年輕人投保時也要特別注意是否足額。

疾病引發傷害…可能不賠

意外險須由意外所造成的意外傷害而致殘廢或死亡時,才會理賠;若因疾病引起的傷害,保險公司可能無法理賠,消費者在買意外險時,要先了解商品的保障內容,避免日後發生爭議。

以實務的案例來說,如果是車禍或開車途中遭落石擊中致車子失控落海身故等,保險公司會理賠殘廢、身故的保險金。

但較為麻煩的就是,常常事故發生是否因為意外所造成的傷害、殘廢或死亡,要經由專業的認定,常因此引起理賠上的爭議。舉例來說,如果一個人走在路上忽然心肌梗塞,無法控制身體平衡而跌倒受傷,送醫後死亡往往會被認定是心肌梗塞死亡,保險公司可能就不賠。

又或者一個人在倒臥在家中,家人回家時發現,送醫急救前就已經身故,即使家屬者主張是意外跌倒身故,但若檢察官相驗結果,死亡的原因是「因代謝性衰竭及中毒性休克死亡」,尚無跌倒致死等情形的話,就是構成保險公司不理賠的理由,就容易引起糾紛。

壽險業者強調,意外險是非由疾病引起的外來突發事故所導致的殘廢、死亡與人壽保險只要身故就會理賠,是很大的區別,所以在規劃保險時,壽險、意外險都要兼顧,保障才能夠完整。

 

背房貸遇變故 保險讓你留房不留債
記者沈婉玉/台北報導/聯合報

齊柏林有郭董幫忙…你呢

知名導演齊柏林日前因拍攝「看見台灣Ⅱ」墜機辭世。生前是家中唯一的收入來源的齊柏林,除投入積蓄,還將父母及自己的房子抵押借貸,籌措拍攝及設備經費,他的辭世讓齊家面臨極大的財務壓力,好在鴻海董事長郭台銘與鴻海高階主管等人慨捐三千萬元「讓齊導安心走」,助齊家度過財務危機。

房貸通常是一般家庭最大筆的支出,是許多人大半輩子的負擔,萬一家中主要經濟來源發生不幸,留下龐大債務怎麼辦?台銀人壽業務部副理范俊達表示,負擔愈大,愈需要保障,房貸壽險的意義,就是在發生變故時可以保全房子,留愛家人,「沒有郭董也不用擔心」。

保險觀念…先理債、再理財

台銀人壽資深通路輔導專員蔡杰男提出保險的觀念是:要「先理債、再理財」、「先保障、後儲蓄」、「先自己、後家人」、「先保近、再保遠」。

蔡杰男說,小資族收入有限,首先要理債,萬一發生不幸,不要留下債務給家人,先有最基礎的保險保障,有了餘裕再來規畫儲蓄理財及未來的退休安養。

房貸族負擔大,家庭財務風險也升溫,可利用保費低、保障高的房貸壽險加強保障,萬一身故或傷殘都可獲理賠,不須擔心收入中斷,家人也不用擔心房子被法拍而流離失所。

為了避免憾事發生,留愛不留債,房貸族可依據自身財務狀況評估,除了可選擇購買平準型房貸壽險之外,也可選擇購買保費較低的遞減型房貸壽險,或遞減型但針對特定意外傷害身故理賠加倍的方案,視自身的需求,如年期、額度等量身打造,提供自己及家人的貼心保障。

平準型/未保壽險雙薪族的選擇

「平準型」是指貸款期間壽險保障金額固定,保險額度不會隨著房貸餘額減少而改變,例如貸款20年期間,壽險保障一律皆為600萬元,若貸款人發生身故時,保險金會先用來清償房貸餘額,剩餘金額則可留給家人。

「遞減型」則是貸款期間壽險保障金額,會隨著貸款金額減少而遞減,舉例來說,房貸總額600萬元,壽險保障從600萬元開始,隨著房貸餘額減少。

蔡杰男舉例,35歲男性投保平準型房貸壽險、保額600萬元、保障20年期,年繳保費為2萬8680元;而同樣狀況遞減型房貸壽險,年繳保費只要1萬9008元。

遞減型/適合負擔沉重小資族

平準型與遞減型,究竟要選哪一種?蔡杰男說,單身、首購的小資族,房貸負擔較沈重,「遞減型」符合經濟效益;若經濟條件許可,也沒有投保定期壽險的築巢雙薪族,則建議投保「平準型」房貸壽險,一旦發生事故,理賠金除了償還房貸,還有餘額可以留給家人。

蔡杰男說,善於理財的青壯族群,家庭責任已逐漸降低,如果其他保障已經足夠,建議保遞減型房貸,多餘的資金可以靈活理財。如果是經常出差,職業類別特殊的人,可選擇遞減加值型房貸壽險,雖然理賠保險金會隨房貸清償而逐年遞減,但特定意外傷害身故理賠金額不會減少,保障更充足。

蔡杰男舉例,有位20歲、還在唸書的保戶,父親將自宅送給他,且向銀行申辦180萬元的房貸,同時投保20年期,180萬元保額,含有一至六級殘廢與重大燒燙傷理賠的房貸壽險。

10天後,他至戲水樂園遊玩,不幸因粉塵起火意外而受傷殘廢;但還好有房貸壽險,讓他可以不用顧慮房貸,慢慢養傷復健,讓生活慢慢回歸正軌。

 

資訊背景拚優化!逼自己坐穩趨勢浪頭
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費茲傑羅告訴你,人生有多甜美,就有多苦澀!
史考特•費茲傑羅長篇代表作《大亨小傳》生動反映「美國夢」,讓他獲得多所讚譽。這回獻上他的短篇故事,一窺他為了生計卯足勁寫作的同時,亦不忘幽默自嘲的生命情調。

 

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