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2017/07/20 第343期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌

Money Talks 話題 錢賺越多不一定越快樂
年金改革這樣做可勞資雙贏
 
Money Events 活動 父親節看這裡,理財、生活一次滿足
專欄作家開課!現在報名再送好禮
 

 

錢賺越多不一定越快樂
撰文:邱正弘/《Money錢》雜誌
地球暖化造成氣候異常,前些日子,全台各地暴雨連連,造成不少災情,不禁讓我們聯想到全球經濟景氣的惡劣,就像天氣一樣,有時會出大太陽、有時會刮颱風,一年四季各有不同的變化。

偏偏人們對於大自然的變化,大多可以淡然處之,但對於經濟景氣循環的上上下下,卻總是難以忘懷!

多數人投資理財都希望,錢要賺得多、報酬率也要高,而且最好完全不要有任何風險。不可否認,在短期內市場上或許會出現既不用承擔風險,報酬率又高的投資標的,但這種情形通常不會維持太久,只要時間一拉長,背後所隱藏的高風險,隨時可能會反咬你一口!

一些投資人始終認為自己很理性,會想說:「我並不貪心啊!我也不碰股票,只不過是要求報酬率比定存好一些,但是絕對不能虧本!難道這樣一點小小的要求會很過分嗎?」殊不知要求比銀行利率高,又不願意承擔風險,本身就是一種不切實際的想法。

家庭財務醫師

幫你克服貪婪與恐懼

有投資就會有風險,如果不想冒風險,把錢放在銀行定存就好,我們也衷心期望,想要獲得較高報酬的投資人,可以逐漸克服心中的貪婪與恐懼,理性投資,並避免再陷入追高殺低的惡性循環中。但如果實在做不到,就表示你需要有人從旁協助, 發揮耳提面命的效果,而認證理財規畫顧問就是這方面的專家。因為他的功能不是帶進帶出,而是堅守紀律、資產配置,追求合理的報酬(通膨加上定存)。

這裡所說的認證理財規畫顧問就是「家庭財務醫師」,他所扮演的角色就像醫院裡的醫師。我們到醫院看病,醫師會先診斷症狀再對症下藥,才能藥到病除。民眾如果能清楚認知這一點,就絕對不會隨便投醫、胡亂吃藥。就好比你今天去找一個主要收入來源都是靠銷售商品佣金和手續費為主的金融從業人員,來規畫打點自己的財務,這不是與虎謀皮嗎?你會有多少存活的勝算,這不是很清楚嗎?

多數人都想要賺很多的錢、更多的錢,不過我們始終認為,賺錢應該是結果,並非目的,每個人理財的目的應該是為了擁有更幸福與美滿的人生。所以我們不斷強調「多少才夠」的重點,不在於銀行存款的數字多寡,而是在於自我內心深處的一種感受與體會,如果理財的目的是為了人生的快樂與愉悅,你就應該正視自己真正的需求,真正可以讓你感到開心與快樂的事物,而不用汲汲營營於外在的物質或名利。

※本專欄僅代表專家個人觀點

【更多精采內容請看:《Money錢》NO.118 2017年7月號】

 

年金改革這樣做可勞資雙贏
撰文:林奇芬/《Money錢》雜誌
如果你存了30年的退休金,等到要領的那一刻卻發現,政府退休金帳戶破產了,你該怎麼辦呢?如果結局會是如此,你希望繳錢給政府,領取依固定比率給付的退休金(確定給付制),但最終可能是一場空;還是自己每月存錢,累積個人退休金帳戶,存多少領多少(確定提撥制)。我相信,大多數人會選擇後者,但目前的政策制度,卻會讓大家陷入前者的破產窘境。

上個月參加一場年金改革研討會,透過財務精算推估,勞保年金的財務黑洞非常嚴重。但這次年金改革,僅關注公教退休金改革,對於攸關1千萬勞工的勞保年金,卻採取拖延不處理的鴕鳥做法。勞工退休金改革該怎麼做呢?很簡單,大幅刪減目前的勞保年金給付,把勞工退休金制度轉向勞退新制個人退休金帳戶。

大多數勞工可能搞不清楚,目前勞工退休金有二部分:第一部分的勞保年金(確定給付制),是由政府、雇主、勞工共同負擔繳費;第二部分的勞工新制退休金,則由雇主負擔,每月提撥薪資6%存入個人退休金帳戶(確定提撥制),勞工也可自提6%,但目前自提比例很低。

第一部分的勞保年金是主要的財務黑洞來源,因為先前繳費很少,但承諾給付金額卻很高,為了彌補財務缺口,目前的修法方向將朝大幅提高勞保費率、降低給付來調整。可想而知,未來勞工與雇主每個月要負擔的勞保保費將大幅提高,雇主聘僱員工意願降低,勞工領到的薪水更低,形成雙輸的惡性循環。

第二部分的勞工新制退休金,由雇主負擔6%,而且是個人獨立可攜式帳戶,沒有破產風險,存了多少,退休時就領多少。這部分未來應該推動的改革是:ヾ鼓勵個人增加6%自提比例,加速累積退休金;ゝ個人退休金帳戶應該增加勞工自選投資方案,提高投資報酬率。

如果改革方向朝刪減勞保年金確定給付,轉向勞退新制確定提撥制,影響如何呢?ヾ10年之內退休的勞工大多仰賴勞保年金,衝擊最大,但勞保年金破產壓力大減,也不會拖垮企業與勞工。ゝ15、20年以後退休的勞工受益最大,不需要繳交高額勞保費,退休金提撥進入個人帳戶,沒有退休金破產威脅。

目前台灣的退休金改革,做得最成功的私校教職員退休金帳戶,已經完全轉向確定提撥制,每個人有自己的獨立退休金帳戶,此外,還有3種投資組合方案,適合保守族、穩健族、積極族來選擇。他們是唯一不需要擔心退休金破產危機的族群,也不會增加政府財務負擔,其作法值得參考。

※本專欄僅代表專家個人觀點

【更多精采內容請看:《Money錢》NO.118 2017年7月號】

 
 

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