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2017/08/02 第528期

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沒了18%
靠這3招賺回退休金!
連台積電都招架不住
失控環評拖垮台
 
   
封面故事
   
沒了18%
靠這3招賺回退休金!

今周刊•撰文:今周刊編輯團隊

6月27日的公教人員年改通過後,緊接著,預料軍職人員退撫、勞工勞保年金的修法草案也將陸續過關。

改變有多大?先就公務人員來看,一位年資35年、兼有退撫新舊制年資的薦任七等、年功六級非主管公務員,若在去年7月退休,原本退休後每月可領63,441元,改革後,明年7月到後年底每月領取金額減為58,635元,接下來會持續逐漸減少,到2029年後,每月領取金額剩下46,908元。

教育人員的影響同樣明顯,以一位年資35年,兼有新舊制年資的中小學老師來看,若在去年2月退休,改革前每月可領74,287元,改革後,明年7月起到後年底每月減為70,620元,2029年後,再減為56,496元,前後差距近24%。

勞工部分,依勞動部的修法草案,對勞工的最大影響在於薪資替代率的計算基礎,從原本「最高60個月」逐年調為「最高180個月」,一般計算,每月領取金額影響程度約在6至7%。

少則6%,多則25%以上,這就是年金改革對全民退休理財的直接影響。那麼,要緩解衝擊、甚至賺回退休金,到底應該具備什麼樣的理財觀念、透過什麼樣的理財策略?

已退族》保本保息為原則
莫過度冒險,活用手上房產、保單

「不要急、不要慌,一慌就容易投資不適合的商品。」這是財富管理銀行業者給「已退休公教族群」的第一句忠告。在確認「相對保守」的投資屬性之後,退休族第二件要做的事,就是「盤點資產」。「讓目前手中擁有的資產,變成可以創造穩定現金流的聰明錢」。

舉例來說,公教人員退休後的公保退休金,目前在一定額度內仍享有18%優惠存款利率,但這項優惠利率先是在明年七月起調降至9%,2021年開始則歸零;接下來,這筆存款成了「呆存款」,如何聰明運用,也就是退休公教族的重要功課了。

實踐大學財金系講座教授沈中華認為,對於「現在開始學理財」的退休公教族群來說,透過銀行、券商提供的財富管理服務,或許是可以考慮的入門管道。「可以利用三個問題,輕易看懂商品的本質,幫助自己挑對產品。」

首先,要問這產品是「保本保息」、「保本不保息」,還是「不保本不保息」。「若不保本保息,就要回頭問自己,能接受最大虧損幅度是多少再決定。」

其次,要問清楚產品投資幣別。沈中華提醒,例如紐、澳幣的高利定存,重點不在拿到多少利率,而是紐、澳幣向來匯率波動大,除非未來打算在紐、澳退休養老,否則換回台幣後,若匯差吃掉利差,也是白忙一場。

最後,要問銀行理專交易成本有多少,包含手續費、提前解約費用,買基金可能內含經理費、保管費,「一定要統統問仔細。有時可能因為報酬率多了3%而選購產品,但忽略了交易成本可能就超過3%。」

除了「錢」之外,或許也有房地產可供運用。若屬「非自住」不動產,自然可考慮加以出租或處分,創造更多的現金流或轉入理財商品。但若是「自住」不動產,「以房養老就是值得考慮的選項!」

(尊重智慧財產權,如需轉載請註明資料來源:今周刊1076期 謝謝!)

連台積電都招架不住
失控環評拖垮台

今周刊•撰文:今周刊編輯團隊

實施23年的《環境影響評估法》長久以來,在「經濟開發」與「環境保護」這套規則下,被迫在「環評大會」這個競技場裡,鬥得你死我活。這套環評制度,沒保護到環境,也沒顧到經濟發展,環保份子指責環評是開發方的橡皮圖章,是破壞環境的幫兇;而大企業則指環評是投資的絆腳石,不斷揚言出走台灣。

關鍵在於,制定於台灣經濟高速發展年代的環評法,是為了防止快速開發帶來的環境破壞,它讓環評從原本「評估」的機制,成為「審查」的機關,因此台灣所有大型開發案的「生殺大權」,不是目的事業主管機關、而是環評委員會。

台積電也招架不住的環評

引爆問題的,是一滴水可以用3.5次的環保模範生台積電。今年三月,台積電董事長張忠謀被問到,會不會在美國設廠?張忠謀一句的「I don’t rule it out.(我不排除)」像炸彈般震撼產業界;同時間,又有媒體報導,台積電考慮美國設廠,主因是南科的路竹基地環評完成時間恐怕未能配合需求,「環評把企業趕出台灣」的言論再度發酵。

關鍵就在台積電曾在「中科管理局台中大肚山擴建案」的環評戰役裡,被戰得遍體鱗傷。

2012年6月,經建會(現國發會)通過國科會(現科技部)的擴建計畫案,讓台積電在此設廠,卻因各種因素和質疑一拖再拖,共歷經一年半才終於過關,但台積電的危機還沒有解除,環團認為污染物評估的過程有瑕疵,提出訴願聲請「停止執行」;另外護樹團體也發動遊行抗議台積電砍樹。

「台積電已經是國際間的環保模範,」前工研院知識經濟與競爭力研究中心主任杜紫宸觀察。當台積電都可以被鬥成這樣,哪些企業還敢踏進這個死亡鬥技場一步?

環委會有權無責 兼職委員決定千億投資案
缺少互信的討論 戰爭沒完沒了

「否決權是整個環評制度最大的問題。」環評委員、淡江大學經濟學系教授廖惠珠說。她觀察,「因為這把『尚方寶劍』,環團就有無限的期待,期待環委會否決開發案。」

她舉例,「例如台積電中科案,我們沒有否決,環團就覺得我們該而擋不擋;壓力很大的情況下,企業也覺得為什麼環評都在拖,遲遲不下決策。」

到底這些環評委員是誰?環委會由21個人組成,包括14名各領域的專家學者、7名政府官員代表,全部都是兼職。他們每次開會只領最高2千元的出席費,但決定的,卻是動輒千億元的投資開發案。

(尊重智慧財產權,如需轉載請註明資料來源:今周刊1076期 謝謝!)

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