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2017/11/02 第356期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌

Money Talks 話題 夫妻退休月領8萬 意外花費多到恐慌
如何用較少退休金過好生活?
 

 

夫妻退休月領8萬 意外花費多到恐慌
撰文:張國蓮/《Money錢》
每週五中午, 台北市某棟中華電信建築地下一樓裡, 有一群以中華電信退休員工為主的歌唱愛好者固定聚會,當大家輪流拿著麥克風唱著國語老歌時,鄭大勇專心聆聽並指點歌唱者需要注意的地方,鄭太太則在一旁負責操作點播器……

在中華電信工作逾30年,鄭大勇(化名)與太太退休後兩人月領退休金共8萬餘元, 每週有4天會到中華電信, 與退休同事一起唱歌、跳舞, 過著歡快的退休生活。然而, 閒聊當中, 夫婦倆談及至少還有20年的退休生活要過,卻顯露出不安的情緒。

夫妻倆的不安,來自退休7年生活中,實際遇到的各種狀況,而這些都是退休前他們忽略或想像不到的,統稱為退休生活的5大意外。

年金福利縮水

醫療照護比想像中驚人

第1個意外是政府的退休金制度不可靠。今年來年金改革事件不斷,讓鄭太太很擔心退休金可能會再縮水,之所以用「再縮水」是因為退休後第3年, 夫妻倆每年可以領的近10萬元年終慰問金被政府刪掉,當時的經驗已讓鄭太太不安,今年的年金改革紛擾,更加深鄭太太的擔憂,她嘴裡叨念著:「退休金被東扣西扣,都快不能生活了,若沒有積蓄,光靠每個月領的退休金都要不夠用了。」

第2個意外是醫療費用比想像中的高。「退休前,我以為全民健保就夠了。」鄭太太這樣說, 但是婆婆前後2次開刀的醫療費用、僱請外傭24小時照顧婆婆生活起居的看護費用、小姑乳癌治療高達上百萬的自費項目……

加上無意中聽聞社區鄰居中有位單身女子,因弟弟經濟狀況不佳,獨力負擔90多歲父母的照護,為父母各請一位外傭,鄭太太以一位外傭每月需3萬元計算,大喊每個月要花6萬元吶!

鄭太太長嘆一聲,原本她認為在深坑買了一間有電梯、有車位的房子,加上有健保與基本醫療險支付生病費用,就可以安穩退休,她沒料到老後會需要花高額的醫療與照護支出,說著說著,鄭太太開始計算將來爸媽老了可能需要各請一位外傭,自己跟先生年紀差不多,以後可能也需要各請一位外傭,面對這筆不算少的費用,鄭太太強調得要再想辦法準備。

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.122 2017年11月號】

 

如何用較少退休金過好生活?
撰文:林奇芬/《Money錢》
許多人都說,台灣人的退休壓力比所有國家都來得大。這不是危言聳聽,因為台灣人口結構快速變老,讓退休壓力加速來襲。

台灣目前人口的年齡中位數是40歲,跟10年前中位數35歲相比,足足老了5歲,也就是台灣整體的人口樣貌,已經從青年變成中年。在此同時,台灣人的平均壽命也在延長,10年前平均壽命是77.9歲,目前是80歲。另外,65歲之後平均餘命從18.6年,提高到目前的19.77年。這幾個數字代表壽命延長、65歲後平均餘命延長,需要更多資金來支應退休生活。

其中,要特別注意的是,女性需要比男性準備更多退休金。目前女性平均壽命是83.4歲,男性是76.8歲,女性足足比男性多活6.6歲。而且女性65歲後平均餘命21.51年,比男性18.01年要來得長,這表示,女性比男性的退休金需求要高出許多。

還有一個問題也值得關切,就是目前台灣民眾平均退休年齡比預期要來得早。根據主計總處統計,去年台灣民眾平均退休年齡是58.6歲,比法定65歲要提早6.4年。換句話說,退得早、活得久,就是目前台灣人最大的退休挑戰。

說了這麼多,只有一個重點,自己趕快準備退休金很重要。試想,如果58歲退休活到84歲,退休後沒有收入時間長達26年,如何過個快樂的老年生活?

我們可以做個簡單的試算,如果每年需要的生活費用是60萬元(每月5萬),如果資金放在年投資報酬率6%的理財工具,存1,000萬元每年可產生60萬收入,可以應付退休生活;如果資金只放在年報酬率2%的理財工具,則需要存3,000萬元才夠。

當你的理財能力越強,越可以用較少的退休金過好生活,當你的理財能力越弱,就需要存更多退休金,壓力更大。所以,解決退休問題的重點是理財能力。

如何尋找年報酬率6%的理財工具呢?台灣投資人很喜歡買高收益債基金,確實有些高收益債基金的配息率可超過6%,不過,高收益債受景氣波動影響大,把所有資金放在單一商品還是要承擔較高風險。

我認為還是透過資產配置來達到6%報酬率比較好,透過全球債、高收益債、美股、亞股等多元配置,或是部分資金買進平衡型基金、組合基金,都可以達到分散效果。

【更多精采內容請看:《Money錢》NO.122 2017年11月號】

 
 

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