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2017/11/06 第828期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 醫療險 你該知的盲點和Q點
防大病拖累 買張重大傷病險吧
投保教戰 專家教你保/禽流感保單 防疫補償升級
重大疾病險 甲型較便宜

今日財經頭條

醫療險 你該知的盲點和Q點
記者孫中英/台北報導/聯合晚報

保發中心統計,去年台灣人平均花13萬3109元買壽險保單,除了最愛買的「儲蓄、還本、增額險」,台灣人一年平均約花1.5萬到2萬多元買「醫療險保單」。但專家說,台灣人買醫療險,常犯三個毛病:一、住院日額保障買太多。二、未規畫足夠的實支實付醫療保障。三、重大疾病險額度沒買夠。

壽險業者表示,為轉嫁住院醫療風險,民眾除可購買日額醫療險,還要考慮日後療養保障規劃。隨著二代健保實施,民眾就醫自費金額增加,建議可考慮透過實支實付保險給付醫療。而重大疾病險、防癌險等一次給付型醫療險,保額要買足夠,不要只買心安。

一般民眾在投保醫療險時,對各類險種該買多少保障,多半沒有稿清楚。右列就是民眾常犯的錯誤:

盲點1 只考慮住院時 沒考慮出院後

很多人重視「住院期間」可獲賠多少,花很多預算買很高的「日額醫療險」保額,例如住院1天可獲賠5、6000元,這樣住院時,就有機會住到五星級的自費病房;問題是,隨著醫療技術進步,目前住院天數已大幅縮短,出院後的療養,可能才是條漫長的路。

建議 針對出院後的療養保障,可考慮3種醫療險,即「殘扶險、特定傷病險與長期照顧險」,但如果預算有限,可優先考慮殘扶險,因殘扶險費率相對「親民」,理賠(依照殘廢等級表認定)也比較明確,且殘險多會提供「長年多次給付」,範圍相對較寬。

盲點2 未規畫足夠實支實付醫療保障

二代健保實施後,民眾「自費項目」增加,在此趨勢下,健保負擔之外的自付金額,未來應會越來越高。全球人壽理賠統計,手術費用保險金及住院醫療費用保險金給付,近年幾乎年年走升,從2010到2015年,這兩種費用理賠件數已成長32%,給付金額更成長高達85%。

建議 日額醫療險是住院一天理賠多少,但實支實付醫療險,可補足其他醫療費用的缺口,例如手術費用、醫材自費差額及各式新型自費藥物,還可補足病房差價等支出。因此,除了日額醫療險,若手邊還有預算,可考慮實支實付醫療險,若35歲男性投保,一年保費約4000元,可獲得手術給付最高22萬、住院1天3000元等保障。

盲點3 面對重大疾病 保障用時方恨少

國人針對重疾險保額規畫「普遍不足」,很多客戶以家族無此病史或絕不可能罹患重疾為由,即使投保,也僅規畫50萬元,「買個心安」。

建議 若真不幸罹患重大疾病,50萬額度絕對不夠用,重疾險的保障額度最好可投保到100萬元,萬一罹患重病,且符合保單條款理賠條件時,就可一次獲得100萬元保險給付。

業者提醒,疾病也會與時具進,以「重大疾病險」為例,早期的重疾險只理賠「7種(癌症、急性心肌梗塞、腦中風、癱瘓、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植)」重大疾病;但自去年起,重大疾病險依病況不同,區分為輕度與重度。罹患重大疾病,若在病況「較輕度」的初期,也能獲得保險公司一定比率理賠。

 

防大病拖累 買張重大傷病險吧
記者葉憶如/台北報導/聯合晚報

現代文明病不只癌症,還包括洗腎、慢性精神疾病、失智症等,該怎麼預防這些文明病上身,避免造成龐大的醫療支出、照顧費用?專家建議,最簡單的方式,就是買一張重大傷病險。

國內有90萬民眾擁有重大傷病證明,且有年輕化趨勢,專家說,只買單一住院醫療險,或是只保障單一或特定疾病的醫療險,已無法做好全方位的醫療保障,建議增加整筆加月給付雙重給付的重大傷病險,做好多重保障。

據壽險公會統計,105年健康險有效契約的保額較104年減少3.94%,更顯國人保險額度不足。全球人壽表示,過去,傳統醫療險不論是定期、終身或實支實付醫療險,大都「住院」才會啟動理賠機制,而傳統癌症險也必須「罹患癌症」才會理賠,若罹患其他疾病,癌症險就不理賠。

全球人壽解釋,重大傷病險是一種只要「拿到卡」就會理賠的新型醫療險。這裡所謂的「卡」,就是指被保險人只要向健保署申請到重大傷病證明卡,那麼保險公司就會根據重大傷病險的保單條款予以理賠。

據健保署統計,目前國內依照身分證歸戶後統計,實際領取重大傷病證明卡的民眾約有90萬人,其中癌症、慢性精神病患占了前兩大類 ,而這些罹病人口,近年來年輕化的趨勢,因此現階段處於青壯年,又有家庭責任的上班族,若想降低文明病造成醫療支出、照護支出,只買單一住院醫療險,或是只保障單一或特定疾病的醫療險,是無法做好全方位的醫療保障。

有鑑於此,全球人壽特別推出3款「安鑫照護」全新醫療險,透過保單組合的設計,在保障中納入「重大傷病險」附約,讓民眾只要花一筆保費,就能將疾病的保障範圍涵蓋300多項重大傷病,申請理賠相對簡便,只要申請到重大傷病證明卡,就能獲得理賠。且採「整筆加月給付」,提供保戶雙重給付的保障。

 

投保教戰

專家教你保/禽流感保單 防疫補償升級
記者陳怡慈整理/經濟日報

台灣即將邁入冬季,而冬季也是禽流感高峰期,雞農若配合政府防疫制度,撲殺罹患高病原性禽流感雞隻,可獲得農委會補償。不過現行制度下,政府僅補償飼養費用成本的60%,其餘40%仍須由雞農自行承擔。

明台產險推出國內首張家禽禽流感保險,初期針對評價較明確的蛋雞、白肉雞,提供因禽流感遭撲殺時保障,保險金額為飼養費用的20%,可分擔雞農損失。

以每隻蛋雞飼養費用大約135元為例,遭撲殺雞隻可獲得政府大約81元補償,雞農如果沒有投保家禽禽流感保險,剩下的54元得自行吸收。如果有投保,則可額外獲得27元的保險金,加上政府的部分,等於把自行負擔的壓力減至27元。

家禽禽流感保險的保費,與飼養的環境品質好壞有關,費率差異極大。主要指標為生物安全管理機制,如:訪客出入口有無阻隔或清洗設備、車輛機具的輪胎在進養殖場時是否有清洗消毒及針對載具是否有清洗消毒等。

若投保10萬隻雞,以一隻雞保額27元來算,雞農可獲得總保額270萬元的保障。一般風險之禽舍保費約為保額的8%,也就是21萬6,000元。由於政府負擔一半保費,農民只要花10萬8,000元。

這張保單的被保險人為養禽場的飼養主,除了必須是領有畜牧場登記證的合法畜牧場,禽舍須為非開放式,亦即雞舍要有頂棚,周圍需有圍網。

雞農向農委會申請撲殺補償金,可能要七、八個月才拿得到款項;民間企業的作業速度較快,估計一個月就可拿到理賠金。

保單還可附加復養前收入損失保險,保障生產雞蛋的損失,保額每隻雞約每天1.26元,有30、60與90天方案可選,有助穩定雞農的經營利潤。

(本文由明台產險商品暨理賠本部資深副總古育民提供)

 

重大疾病險 甲型較便宜
記者楊筱筠/台北報導/經濟日報
進入秋老虎季節,溫差變化大,更易誘發心血管疾病,如最常見的心肌梗塞,包括知名連鎖平價百貨「小北百貨」創辦人黃卜文日前因心肌梗塞猝逝。保險業者建議,平常除了注重身體保養外,更要及早透過重大疾病險與定期壽險,做好轉移人生風險的準備,人去世後,至少可為最親愛的家人留下保障。

保險業者提醒,購買重大疾病險時,民眾要留意,如不幸罹患心肌梗塞要獲得理賠需「同時具備三條件」胸痛、心電圖異常與心肌酶的數值異常增高等,因此投保時,應該要知道保障範圍和理賠資格,才能在就醫過程告知醫師,以利就診記錄上明確載明,方便日後理賠申請。此外,現行重大疾病險分甲、乙型,甲型商品因未進行輕重度分級,且其中四項疾病程度僅為乙型重度,因此,保險費較乙型低廉,適合保險費預算有限,但想移轉重大疾病風險的民眾,建議民眾投保前可先了解甲、乙型疾病及理賠定義差異,依自身需求及經濟能力規劃。

全球人壽建議,有家庭責任且工作繁忙的青壯族,可利用重大疾病險與定期壽險,轉嫁罹患如心肌梗塞等重大疾病後的經濟風險。全球人壽進一步說明,罹患重大疾病,初期可能因請長假就醫而喪失家庭主要收入之來源,或者出院後的用藥及照護不屬於醫療險給付範圍內,須額外支出醫療費用,並建議民眾挑選重大疾病險最好要有理賠認定明確、提供一次性給付、享有終身保障及主約投保可附加1年期附約的保險商品;然而定期壽險不論疾病或意外造成身故或全殘,家人都可獲得一筆保險金作為支應生活費、教育費或繳付房貸等費用的支出。

 

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