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2017/12/18 第834期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 優體險…愈健康保費愈低
買美元保單 把退休金變大
投保教戰 專家教你保/女人當自強 四險不可少
利變商品 留意兩風險

今日財經頭條

優體險…愈健康保費愈低
記者楊筱筠╱台北報導/經濟日報
各種疾病年輕化,健康的年輕人也不得不正視人生風險,除了應該趁著年紀輕、體況佳的時候做好基本的保障規劃外,還有另一種健康就是本錢的選擇,就是「優體壽險」,若經體檢及各方面評估符合優體體位核保標準,將可享有較一般費率較低廉的優體費率出單。

對多數不吸菸且生活型態良好的消費者而言,投保優體壽險商品,將可享有較高的保障額度,讓消費者有更多樣的保險商品選擇。

所謂優體壽險,意指依據被保險人是否具吸菸經驗、健康狀況、生活方式、家族病史等因素,對死亡率風險作更精確評估之人壽保險,以台灣而言,主要以吸菸體及非吸菸體進行區別。

歐、美、澳等保險市場,發展優體保險商品已有數十年歷史,而鄰近之日本、南韓及香港壽險業亦早已陸續開始發展此類商品。

壽險業者指出,投保優體壽險前須符合年滿18歲以上、符合標準體體位以及通過優體體位判定,才能順利獲得優體壽險的核保。一般來說,保險公司對於核保體位大致上分為標準體、次標準體、延期及拒保四種,而標準體只是拿到投保門票而已,要進入優體體位核保程序之判定,必須接受進一步的體檢,如尼古丁含量、愛滋病(HIV)檢測、血壓、血脂肪、血糖、腎功能、肝功能等相關檢測項目。

鑒於目前仍處於低利率環境,傳統型保險商品保險費相對偏高,對多數不吸菸及生活型態良好的消費者而言,如投保優體壽險商品,對被保險人經認定符合優體條件者,將可享有較非優體條件者更低廉保險費,或可讓被保險人在相同的保費支出水準之下,擁有較高的保障額度,提供消費者更多樣的保險商品選擇。

 

買美元保單 把退休金變大
記者郭幸宜/台北報導/經濟日報
保單向來是國人偏好的理財商品之一,以外幣保單來說,美元保單相對較受歡迎,壽險業者建議,民眾挑選外幣保單,可以考慮選擇兼具保障與增加回饋金優勢的保險商品,建立退休後金流來源,並填補保障缺口。

新光人壽表示,雖然多數民眾都知道退休金準備的重要性,卻未必有所行動,建議民眾應盡早規劃退休財源,若是想透過保險工具理財,則可考慮兼具保障和增加回饋金兩大優勢的保險商品,建立退休後的收入後盾及填補保障缺口。

以新光人壽展新美利外幣利率變動型終身還本保險為例,不僅可定期領回生存保險金,享有增加回饋金的功能,讓保障增值並替保戶帶來退休後的穩定現金流,兼顧保障及理財規劃。

50歲女性投保10年期的新美利外幣利變終身還本險,保額11萬美元,生存保險金給付年齡為60歲,前六年選擇購買增額繳清保險,第七年後則以現金給付為例,年繳保險費約2萬美元。

假設宣告利率維持在3.6%不變、新台幣匯率30元兌1美元,保險年齡達60歲起,包括所增加的回饋金,每月總計約可領新台幣2萬元,活愈久領愈多,替自己打造源源不絕的終身月退俸。

對於擔心未來月退俸會逐年降低的青壯年族群,若想維持既有生活品質,建議應及早利用時間優勢選擇美元利變型保單準備退休現金流,不但每年應繳與累計總繳的保費相對愈低,所領取的生存保險金也相對較高。

新壽表示,目前美元保單利率水準比新台幣佳,且美元仍是流通性強、穩定的強勢貨幣,投保美元利變型保單,相當適合進行長期理財、退休規劃及多元資產配置。

 

投保教戰

專家教你保/女人當自強 四險不可少
記者韓化宇整理/經濟日報

保險觀念日益成熟,不少女性朋友早已具備未雨綢繆的觀念,懂得善用保險轉嫁人生風險。身邊就有不少女性朋友因之前的保單都是父母規劃,所以當事人也不清楚到底有哪些保障,我都會特別提醒她們,要定期檢視保單,適時的調整保障內容才能發揮保險最大的作用。

而已邁入30歲世代的女性,在工作職場上已累積相當的經驗,此時不管是單身還是已邁入家庭,在辛苦打拚的同時,更應善用保單兼顧保障及財務規畫,預先搭起人生安全防護網。

投保內容大致分為意外險、終身壽險、定期險及防癌險,一般而言保險愈早開始規劃愈划算,除意外險是以職業類別計算,其他均是按年齡計價保險費,趁年輕且身體狀況良好儘早規劃,以免加計危險保費或甚至被婉拒承保。

現在因食安、空汙、工作壓力、天災人禍,帶來的風險,造成的疾病、意外傷害、殘廢風險愈來愈高,且在健保自費項目日增的情況下,除基本保障規畫外,我也建議30歲世代的女性朋友,實支實付型的附約,一定要配置進去,並再加保終身醫療險、重大疾病險、殘扶險,來強化個人醫療及照護,以免在風險來臨時,花光積蓄甚至拖累家人。

根據《Money錢》雜誌去年底的統計,87%的女性30歲前就已經開始理財,且超過五成最喜歡買股票及儲蓄險,30歲世代正是在職場上積極打拚的時期,當薪資漸增或領到額外獎金時,別忘了挪出固定比例提早規劃個人退休金。

舉例來說,利變終身壽險商品就是不錯的選擇,每年投保金額約新台幣6萬至10萬元,繳費20年,不僅養成儲蓄的好習慣,更能善用時間複利滾存效力,讓自己在退休時即擁有另一筆約200萬元的退休金,讓未來生活更愜意精彩。(本文由台灣人壽台新通訊處資深區經理劉慧娟提供)

 

利變商品 留意兩風險
記者郭幸宜/台北報導/經濟日報
外幣利變型保單標榜每年可依照宣告利率領取增值回饋分享金,當市場利息走升時,保單宣告利率也會跟著調高,在新台幣升值、市場有望升息的環境下,很受投資人青睞,但專家提醒,利變保單有兩大隱藏性風險易被忽略,包括提前解約使本金損失,以及外幣匯兌風險,可能讓投資人嚐不到甜頭,還要蒙受本金損失。

首先是利變型保單都有閉鎖期,目前閉鎖期最短至少要六年,保戶若想要在閉鎖期前提早解約,一定會被收取解約費,屆時可能導致本金損失,在扣除解約費用加上本金打折,可能比銀行定存還不划算。

理財專家提醒,出手買利變型保單前,最好先弄清楚留意保單條款上的提前解約費用,閉鎖期有多長?建議以短期內不會用到的資金,免得到時候為了急用資金,被迫提前解約而侵蝕本金,反而沒賺頭。

其次則是匯率風險,今年因新台幣升值幅度超乎預期,因此美元變得相對便宜,但保險業者強調,只要涉及匯率的投資一定會有匯差風險,萬一投資人美元買在高檔,閉鎖期過了想提前解約,碰上美元走強時,屆時可能就有匯兌風險。

 

微笑唸歌團 吟唱台版爵士
唸歌的內容除了以「歌仔冊」為本,更加入時事、社會話題引起聽者興趣。希望台灣微笑唸歌團「我來唸歌予恁聽……」這樣的開場,能在台灣繼續吟唱台版爵士,長長久久。

社群聆聽,聽什麼?
「社群聆聽」其實是市場調查的一種方法。而「社群聆聽」工具提供的資料,則是一組關鍵字被討論的時間點、來源、內容、情緒的消費者行為等洞察型的數據。

 

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