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2017/12/25 第835期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 明年起 車險M型化 雙B恐怕漲很大
身故保單分期給 守護幼子
投保教戰 壽險專家:四步驟養成年終保單健檢好習慣
專家教你保/和泰產險協理張嘉玲:電梯意外責任險 保障乘客

今日財經頭條

明年起 車險M型化 雙B恐怕漲很大
記者孫中英/台北報導/聯合報

廣大車主注意了,明年一月起,買「不同廠牌、不同車型」的「車體損失險」保費可能差很大。

保發中心已全面翻修十多年未更新的各式汽車「廠牌車型係數代號」,明年一月起國人最愛的進口車前三大「賓士、寶馬、奧迪」,因為過去五年理賠損失率較高,係數漲幅平均達百分之七,「國產車」係數代號則全面下降。係數調高,代表車體險保費可能會上漲。

明年一月起,「車體損失險(即民眾熟知的甲、乙、丙三式車體險)」有兩大變革;除前述「廠牌車型係數代號」外,金管會保險局縮小車體險基本保費「偏離率」,自今年百分之廿,壓縮到百分之十五。亦即,今年車體險保費最低可打八折,明年最便宜只打到八五折。

「偏離率」縮小五個百分點,不代表車體險保費明年「全面上揚」。保險局官員解釋,保發中心每年年底前,會根據前一年度車險市場損失經驗,公告下一年度適用車體險「危險保費(純保費、不含附加費用率)」。

以民眾投保最多的乙式車體險為例,明年起保費平均降幅約百分之四點四。

但這只是第一項改變,影響民眾要繳多少車體險保費,還要看「你到底買什麼車」。也就是說,還要拿基本保費、加上附加費用率後,再去乘上「每一台車的係數代號」,這部分才是影響最終繳多少保費的關鍵。

根據保發中心公告的廠牌車型係數代號來看,明年多數國產車和部分進口車係數代號都較今年「下降」,「全數車種」平均下來,係數降幅百分之二點○四。但部分進口車種係數代號攀升,尤其在台灣銷量最大的「雙B和奧迪」係數代號「升幅」平均有百分之七。

產險業者解釋,「廠牌車型係數代號」高低,是以該車種過去五年的理賠損失率換算,若理賠金額大、損失率高,反映在係數上自然會調升。且每個「車款」係數代號都不同,像TOYOTA的ALTIS和CAMRY,係數代號就不一樣。

 

身故保單分期給 守護幼子
記者吳靜君/台北報導/經濟日報
身故保險金除「一次給付」,還有「分期給付」方式,壽險業者表示,分期給付的好處是,避免受益人將保險金一次領完後不當花費,或者是受益人年紀還小,保險金成為他人爭奪的對象。

金管會2015年開放身故保險金一次給付,並可讓客戶選擇,身故之後的保險金可以分期領,也就是說,保戶可以依據自己的情況規劃分年給付,以提高保險金「保障」功能,南山人壽、友邦人壽、保德信人壽都有服務。

壽險業者表示,身故保險金主要功能是保障受益人維持良好、安全穩定生活,不過身故保險金一次給予受益人,卻帶來許多不好後果,例如,受益人領取保險金之後就亂花全部花完。

或是父母的子女年紀還小,若保險金一次給付給幼兒,很容易遭他人不當挪用或引起家人紛爭,因此保險公司分期定期給付保險金,每次都不會給鉅額的金額,可維持受益人基本生活,而保險金被不當挪用的機會也降低。

壽險業者指出,保單分期給付具有「保險金信託」的功能,父母也可買有分期給付保單,幫受益人選擇給付年限,現在多分為5年、10年、15年與20年期,受益人在一定的年限內,每年可以領一定的金額,同樣可防止資產損失,且保戶也可以省去信託費用與手續費。

業者指出,有投保身故分期給付保險金,若不幸遇到意外,事故發生當下,家庭會需要資金應急,可指定一定比例的身故保險金,用一次給付方式給付,剩餘的設定分10年或20年給付,當作子女的生活費、教育費等。

當保險金開始分期給付前,要保人還可彈性調整保險金受益人、分配比例和給付年期,或者等小孩長大之後,保險金給付也可以進行調整,但是當事故發生、保險金開始給付後,不可再調整、解約或質借。

保險金採信託模式 成本較高

為顧及保險金「安全」,壽險公司推出身故保險金分期給付,避免一次給付保險金被亂花或者不當挪用,而「保險金信託」指定特定的用途,也具有同樣的效果。

銀行業者表示,保險金信託是委託人約定當被保險人身故發生理賠或滿期保險金給付情事時,由保險公司將保險金交付銀行,並由本行依信託契約約定將信託財產分配予受益人,於信託期間終止或到期時,交付剩餘資產予信託受益人。

保險金信託有簽約金和信託管理費兩筆費用,一筆是簽約金,一般銀行在簽約時會向委託人收取3,000元~1萬元的費用,至於管理費則從0.3%至0.6%不等,管理費依據信託金額多寡而定。

保險金信託與身故分期給付差異在於,銀行會跟委託人收取費用、較不具節稅效果,但銀行和監察人監督之下,保險金信託的安全性又更高一些。

 

投保教戰

壽險專家:四步驟養成年終保單健檢好習慣
記者葉憶如╱即時報導/經濟日報

又到年歲末年終,中國人壽(2823)副總經理蘇錦隆表示,在20歲時投保的保險,不見得符合40歲時的保障需求,當角色隨人生階段改變時,如結婚、生子、轉換工作或升遷等等,保障需求可能會跟著改變,建議民眾養成每年至少一次保單健檢的好習慣,做好全面的補強,讓保障發揮最大效益,為人生的財務規畫及健康奠定良好基礎,蘇錦隆建議民眾可透過四個步驟來檢視自身保單。

步驟一是檢視投保資料是否有變更?保單健檢首先要檢視投保資料是否有變更,應注意的兩個細節,繳費管道是否暢通、職業是否有異動。前者如使用保費轉帳的帳戶是否仍為常用帳戶、使用信用卡繳費的信用卡是否仍為有效卡等,以免錯過繳費期間;後者則是若有職業異動時記得通知保險公司,避免意外險理賠或其他相關權益受到影響。

步驟二是檢視保障金額是否足夠?建議可依投保目的來檢視保額,例如青壯族群可能有家庭責任及房貸等,壽險保障就需涵蓋萬一不幸身故,需準備多少費用才能維持家庭正常運作;而屆齡退休者則是家庭責任減輕,此時應該檢視退休後生活費及醫療保障額度是否足夠。規畫時可參考「雙十原則」,也就是保費支出應控制在年收入十分之一,保險金額則約是年收入十倍以上。

步驟三是保障範圍是否符合需求?保險最基本功能就是保障與風險轉移,因此想要轉移的風險在哪,保障需求就到哪。例如三明治族想轉移的風險是家庭照顧責任、屆齡退休者希望能夠老有所養不需擔心退休金及老年醫療費用等,民眾可就自我檢視需要轉移的風險,來找出每個階段的保障需求。

步驟四受益人設定是否符合自身所負擔的扶養責任?隨著人生階段不同,所需負擔責任的對象都可能改變,例如單身族需負起奉養雙親責任,已婚族則是增加配偶及子女的家庭責任,因此建議民眾在婚姻關係有變動或家中成員異動時,記得依現況適時調整受益人。

 

專家教你保/和泰產險協理張嘉玲:電梯意外責任險 保障乘客
記者陳怡慈整理/經濟日報

安全不容忽視,今年815大停電有不少民眾受困電梯,電梯安全引起社會大眾關注,各縣市政府消防局受理電梯受困案件亦高達900件。除了政府稽查單位應加強抽驗與查核外,由於責任意識抬頭,消費者更懂得如何爭取自身權益,業者應針對營業場所電梯投保公共意外責任保險才能轉嫁風險。

電梯意外責任保險係對所有、使用或管理的被保險電梯發生意外事故,以致乘坐或出入的人體傷、死亡,或其隨身財物受有損害,所應負的賠償責任,有主約及附加條款兩種形式,目前市場上大多採用附加條款。業者只要在公共意外責任保險要保書上,勾選附加投保電梯責任附加條款即可,不需另行投保。

被保險電梯的所有人或管理人、業主或大樓管理委員會,都可以當要保人。電梯意外責任險的保費,約占公共意外責任險主約保費的10%左右, 賠償範圍不限人身傷害,還包括出入或乘坐電梯者的個人隨身財物,例如名牌包、貴重珠寶及名貴衣物等。

不過,電梯意外責任險並不保障電梯的操作人員,以百貨公司為例,電梯小姐就不在承保範圍。電梯意外責任險屬於責任保險,當電梯所有人或管理人因被承保電梯發生意外事故,致乘坐或出入該電梯之人受傷或財損,依法需負賠償責任而受賠償請求時,就會啟動保單。

此時,被保險人可先聯絡產險公司,除協助釐清是否為業主被保險人的責任,若屬於保單的理賠範圍,產險公司可代被保險人支付賠款給第三人。

民眾也可以投保包含「特定意外事故保險金」的產險意外傷害險來加強日常保障,保障內容涵蓋意外身故和殘廢保障、傷害醫療保險金和許多特定意外事故的增額給付;基本型保費僅2,000多元,保戶若因乘坐電梯身故或殘廢,最高可獲得600萬元的意外保障。

電梯意外責任險三叮嚀

•政府核准備案的升降電梯中,有15%未依規定按時安檢

•合格的電梯維修人員也嚴重不足,成為潛在公共安全問題

•若因電梯意外衍生業者應負的法律責任,可向產險公司投保以轉嫁風險

(本文由和泰產險商業保險行銷部協理張嘉玲提供,記者陳怡慈整理)

 

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