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2018/01/02 第826期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

銀行存放款 李雪雯/金融業者有「詭」…在學習投資理財知識前 記得先打一劑預防針
外幣投資 元旦過後…人民幣可能走弱
原油期貨走升 紐元澳幣受惠
日圓狹幅震盪 將下探120

銀行存放款

李雪雯/金融業者有「詭」…在學習投資理財知識前 記得先打一劑預防針
李雪雯/聯合新聞網
無法先了解金融投資理財世界裡,爾虞我詐的險惡行為之前,任何吸收的知識與方法、策略,恐怕都無法幫助其日後的正確運用及獲利的。示意圖

《「我是有錢人」迷思554》

一談到「投資理財」這個議題,相信沒有一個國人會不喜歡。且市場上只要有跟「投資理財」相關的講座或書籍,莫不吸引了大堆的粉絲及讀者熱列參與其中。

之前,也有不少網友詢問筆者:在真正開始投資理財知識之前,有沒有什麼「最需要知道」的一些基本常識或最基礎的書籍可以參考?筆者對此想了很久,直到前一陣子在一本書時,腦袋裡忽然有了以下的「靈光乍現」。

這世上談論賺錢或理財的書籍實在太多,但是,從過往看過不少投資失敗的案例之後,筆者其實可以很誠心地告訴讀者:如果不能夠先知道「為什麼這世界教人投資理財賺錢的書這麼多,但真正賺錢者那麼少」,那麼,就算讀了成百上千的書籍,或是參加再多場的演講,恐怕此生終究與財富無緣。

也就是說,在讀者無法先了解金融投資理財世界裡,爾虞我詐的險惡行為之前,任何吸收的知識與方法、策略,恐怕都無法幫助其日後的正確運用及獲利的。簡單來說,要先替自己「打好預防針」,未來投資理財功課的學習之路,才可能正確及順遂。

或許,讀者看了以上的說法,會心生「有這麼誇張」的疑惑,但事實恐怕真的如此。因為,投資理財大眾唯有先清楚了解金融市場弱肉強食的生態環境,也才能進一步知道如何補己之不足,以及避開會上當受騙的陷阱。

講得再極端與誇張一些,假設一般大眾能「打」好以上的「預防針」,就算對金融市場投資理財知識知之不多,在投資理財的過程中,也會比較不容易「因誤信而產生高昂的虧損」。

而最近筆者讀的這本滿有趣,且對投資理財大眾非常有啟發意義的書—《金融業者不能說的理財詭計》(大是出版),非常清楚地揭露了上述筆者再三提及的,讓投資人一直無法真正賺錢的「秘辛」。

在這本書中,它列出影響並導致民眾投資失敗的「四大懸崖」與「三大陷阱」,分別是「手續費之崖(金融機構收取高手續費,吃掉民眾投資報酬率)」、「利率之崖(因為低利率,而無法讓財富變多)」、「資訊之崖(本質是非常投機,但因金融機構提供錯誤訊息,而民眾又無法分辨,因此導致錯誤投資及虧損結果)」與「年金之崖(能領到的年金減少)」,以及「勞動所得陷阱(認為「透過勞動所得來增加資產」是一種美德,但實際上,非勞動所得的方式,才更能增加財富)」、「金融機構陷阱(金融機構並不在乎客戶的利害得失,而是自身的獲利與否)」與「金錢教育陷阱(金融機構為了獲利,會「假裝「提供」讓投資不會虧損,或是增加財富的資訊」)。

以上,筆者只舉其中的部分重點,提供投資理財大眾們,了解自己這一路以來,為何「老是賺不了錢」的原因。而有關能真正讓投資人獲利的「金錢定律」,以及其他重點,有興趣的讀者,可以實際去閱讀這本書。

而筆者之所以寫這篇的主要目的,就是想要提醒所有投資理財大眾:要先了解金融機構的獲利模式及從業心態。而在了解以上的「秘辛」之後,才能擬定出未來面對金融機構或各種業務員的正確策略。

首先,以手續費高低,做為投資決策的重要依據。當手續費是金融機構或業務員最大獲利來源時。投資理財大眾在面對各種金融商品推銷之際,第一個該問的,就是「手續費(包括各種型式的管理費…等)」到底有多少?以及業務員到底能分到多少佣金?而不是單純詢問「我能獲利多少」?

因為當金融機構只在乎它們自己的獲利時,投資理財大眾就得要慎選「低手續費(除了外加的費用外,還包括所有「內含」的各種管理費…等)」的投資標的,才能夠安全「自保」。

記得前幾天,看到一則新聞採訪機器人理財業者的說法是:上智能理財平台之前,你先該問自己四個問題:「我的投資目標是什麼」、「我預計投資時間多久」、「我預計投資金額多少」、「我的風險承受度多高」,這四個問題,缺一不可。

筆者認為,以上這四個問題才不是真正重點。至少,它們絕對不是理財大眾首要的重點。不是說以上四點都不重要,而是真正的重點應該是:這家金融機構推出的機器人理財的「推薦邏輯」到底為何?

因為,假設機器人理財的運作邏輯,是以「手續費高的標的」為主,那麼,就算這理財機器人再怎麼酷炫,都不足以幫投資大眾「賺到最高的獲利」。也仍舊是投資理財大眾,應該避掉的選項。

只不過,金融機構都會將其「機器人理財推薦邏輯」,是為企業的營業機密,不可能會讓一般大眾探知。對此,筆者的建議是:假設機器人理財推薦的是各種基金,而每一檔基金依法,都會公佈其手續費、管理費或分銷費…等資訊。舉例來說,假設該金融機構所推薦的每一檔標的,其手續費…等各項費用成本都不低,那麼,投資人被當做冤大頭的機率恐怕就不低了。

當然,不管是金融機構或業務員,都不可輕易告知理財大眾「所收或所拿的佣金水準」。但是根據過去的經驗來看,越是金融機構及業務員「大力推薦的標的」,其手續費就越不可能「非常低」。

其次,所謂的「手續費」概念,不一定真的是純以「手續費」的名目呈現。例如政府各大基金或基金界頻傳的「內線交易」或「利益輸送」…等問題(例如基金集中下單在特定券商,而高額退佣則落入特定人口袋;或是金控旗下券商自營商或大股東投資失利,就把賠錢股票賣給募集的基金接手…,以上案例,可以說是層出不窮),雖然並沒有真正的手續費支出,但這些因為人謀不贓而造成的收益低落,更是一種廣義的「高額手續費抽取」,非常值得投資人注意及避開。

再者,要避開已經在媒體上曝光的投資理財商品訊息及新聞。這是因為媒體經營生態丕變,每天各種「金融機構商品置入性新聞」幾乎可以用「鋪天蓋地」來形容。所以,當銀行理專或業務員拿著媒體上的新聞,告訴理財大眾「現在流行投資或購買XX商品」時,請務必要毫不考慮地回絕。

而除了避開媒體報導的流行商品外,一般投資大眾對於已經曝光的訊息及新聞,也要抱持懷疑是機構法人或上市、櫃公司大股東…等,刻意為了出貨或進貨的障眼法。

最後,「低手續費」絕對是投資人在決定投資及理財行為時,最重要的參考。但前提是:必須選擇正確。投資人選擇低手續費或管理費標的(例如追蹤某一市場指數的被動式ETF)的意義在於:沒有會幫你「打敗大盤」,而你所投資的對象,就只是一個市場而已。你能不能從其中獲利,純粹看該市場的漲跌而定。

正因為被動式ETF的漲跌,幾乎完全「貼」著市場指數上下。所以,當該市場漲時,投資人才會獲利;當該市場跌時,投資人一樣會面臨虧損。所以,ETF標的的選擇,就變得相當重要。否則,投資人就算在手續費方面佔了機先,卻不見得一定會有「賺錢」的結果。

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

《延伸閱讀》李雪雯的健康財富百寶箱》(若讀者有相關投資理財問題,也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言,個人將盡力、盡速回覆),在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章,將會轉貼在「個人部落格」中

 

外幣投資

元旦過後…人民幣可能走弱
記者林宸誼╱綜合報導/經濟日報
經濟日報提供

人民幣對美元上周累計即期上漲0.43%,與中間價一併刷新逾三個半月新高。交易員認為,臨近元旦,市場流動性不佳,加大雙邊點差,波動性較平日更高。最近人民幣漲幅遠高於美元指數整體跌幅,估計元旦後會人民幣會有所回調。

人民幣兌美元匯率29日(上周五)下午收盤價報收6.5120,較上一交易日收盤價漲228點,上周累計即期上漲0.43%,刷新9月11日以來新高,全年累計上漲6.72%,創2008年來最大漲幅。

人民幣兌美元中間價22日(上周五)設在6.5342,較上日中間價升值70點,創下9月12日來的逾三個月新高,全年漲6.16%。

路透報導,一名外資行交易員表示,年底流動性比較差,加上美元也明顯調整,人民幣這個反應也算正常。

今年按中間價計算的人民幣累計升幅超6%,一改過去三年連跌走勢,並創出九年來最大年度升幅;交易員表示,應理性看待年度表現,如果放到較長時間跨度看,人民幣彈性愈來愈高,逐漸向成熟市場貨幣靠近。

交易員預計,跨年之後個人5萬美元每年的無理由購匯額度重新恢復,對市場的影響非常有限,而2月有農曆春節長假,3月將召開「兩會」,人民幣第1季表現最大不確定在美元是否反彈。

中國人民銀行(大陸央行)第4季例會表示,要實施好穩健中性的貨幣政策,切實管住貨幣供給總閘門;綜合運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸及社會融資規模合理增長;深化利率和匯率市場化改革,守住不發生系統性金融風險的底線。

 

原油期貨走升 紐元澳幣受惠
楊筱筠/經濟日報

央行總裁彭淮南明年2月卸任,央行近期似乎有放手讓新台幣回歸市場跡象 ,原本市場預料,新台幣會以一路走升至封關日,但上周五(29日)新台幣尾盤再見到升幅收斂,讓新台幣兌1美元收在29.848元封關。

日本央行已釋出訊息,如果消費者通貨膨脹可貼近央行的2%目標,會降低升息機率,但日本今年經濟成長超過市場預期,市場出現日本央行應出手控制貨幣寬鬆,提供日圓支撐。

布蘭特原油期貨近期走升,大宗商品出口國貨幣受惠,澳幣、紐元都跟著走高。

美國失業率走低,反映就業市場緊俏及經濟增強,美國聯準會已在12月升息,預料2018年將會再升息三次,但對於美元的影響,金融市場一認為資金回流有助推強美元、另一則看弱美元在2018年的發展。

 

日圓狹幅震盪 將下探120
記者吳苡辰/台北報導/經濟日報

日圓順著美國長債殖利率下滑而回升0.56%至112.66元,因歐美進入耶誕連續假期,市場交投清淡,日圓匯價持續在113日圓兌1美元附近窄幅震盪,連續多日陷入30點窄幅交易區間內,未有明顯趨勢方向,但市場認為,日圓對美元可能於2018年貶至120日圓兌1美元的機會。

日本央行總裁黑田東彥近期被迫否認將在明年考慮收緊貨幣政策。 11月他曾在蘇黎世講話中提到「逆轉利率」,引發市場對日本央行(BOJ)是否將延續量化寬鬆(QQE)政策的猜測。

美國10年期公債殖利率呈現回檔修正走勢,美日利差縮小,不利支撐日圓匯價,日圓避險需求持續消退,因全球股市表現強勁,推升風險偏好情緒,降低日圓避險需求,使日圓匯率維持下行趨勢,建議逢回檔至112.00支撐關卡不破時,可逢低偏多操作。

展望2018年,日本仍維持相對寬鬆貨幣政策,野村證券認為,雖然日本央行可能會提早在通膨回升至2%政策目標前,先行縮減寬鬆力度,惟短中期利率政策分歧仍會帶動日圓兌美元走貶,預期明年第1季匯價向120日圓兌1美元靠攏。

 

GO!陪伴孩子一起閱讀STEAM繪本
利用繪本讓孩子接觸STEAM是最容易的方式,在閱讀時激發好奇心,動手操作書中提供的小實驗,也可以看看主角們如何發揮實驗精神、不怕失敗地做各種嘗試。

樂團烽火戲諸侯 只召不聘?
每個人對於干擾的忍受度都不一樣,尤其天氣只要一冷咳嗽、吸鼻聲四起的演奏會真的讓人很難受。對於發出噪音的觀眾,各位是會默默忍受,還是會出言提醒呢?

 

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