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2018/01/30 第830期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

銀行存放款 退休規劃 打破三迷思
樂退方程式/退休族 怎申報股利最有利
樂退方程式/股利所得上限 是以每一戶計算
外幣投資 搶進美元 分批布局才能降低風險


銀行存放款

退休規劃 打破三迷思
記者陳怡慈╱台北報導/經濟日報
專家建議用風險承受能力來選擇投資理財工具,避開三大退休規劃迷思。

大多數民眾對退休規劃,多存有迷思,像是未提早規劃、或認為就算現在開始規劃,以後資金也可能不是用在退休。專家指出,可善用年金險、或增額型保險來克服人性上的盲點。

過去民眾認為,退休後靠政府給付的年金就能過日子,自己不必再多準備什麼,但現在政府退休金財政困難,年金勢必因改革而打折扣,加上醫療進步,平均餘命逐年拉長,長壽變成是未來生活的風險值之一,面對個人要準備的退休生活費也因此增多了。

錠嵂保險經紀人北二營業處區經理楊子瑩表示,大多數民眾對退休規劃,多存有迷思,最常見的三大迷思,分別為:未提早規劃,快退休才準備,發現來不及;收入有限,擔心做退休規劃,會影響現在的生活品質;即便開始規劃,也會因虧損或有其他資金需求,而挪為他用。

要解決上述三大退休規劃迷思,楊子瑩表示,市場上主打退休規劃的投資理財工具,民眾可依自身風險可承受程度,選擇不同的工具,若是比較保守對風險承受能力不高的民眾,她認為保險就是能克服人性與以上三大迷思的好工具。

以年金險舉例,它的特色是採期繳或躉繳保費,到特定年齡,可決定要一次領或是年金,作為退休生活費來源。

對保戶來說,既能長期投入、提早準備,又可透過期繳保費的方式,在收入有限的條件下,分批投入、準備,不會造成當下生活或經濟的負擔。

另外,若在保單未滿期或未年金化前就中斷繳費,保戶恐有損失,因此大多數民眾都會持續繳費,這樣做的好處是不會受其他因素影響而中斷準備,或挪為他用,可以克服人性弱點,不間斷的持續準備未來的退休生活費。

但要注意的是,投保年金險做出一次領或領年金的選擇後,不能再更改。

 


樂退方程式/退休族 怎申報股利最有利
記者沈婉玉/台北報導/聯合報

所得稅法修正案上周完成三讀,今年起股利所得稅制將有大幅變革,股利稅負成本降低,也牽動民眾的退休規畫。高稅率的退休族,股利可分離課稅,減輕稅負;低稅率的退休族,每年股利所得在九十四萬元以下,可享最高八萬元的抵稅額,不僅可以免稅,還可能有退稅空間。

依照股利課稅新制,股利所得改採二擇一的方式,擇優適用。一是股利所得合併計稅,但可抵減稅額比率為百分之八點五,上限八萬元;另外則是股利所得分開計稅,單一稅率百分之廿八。

「退休族可看自己適用的稅率來選課稅方式」,KPMG安侯建業會計師事務所會計師張芷表示,原則上,綜所稅適用稅率在百分之卅以上,股利所得適合採分離課稅,適用稅率在百分之廿以下,則選擇股利合併計稅,並使用上限八萬元的抵減稅額,比較有利。因每個人所得情況不同,實際情況要個案認定。

以可抵減稅額比率為百分之八點五、上限八萬元回推,股利所得九十四萬元會達到八萬元的上限。適用低稅率的退休族,可考慮多買點定存股來賺股息;若以台股殖利率百分之五來計算,可有二千萬元左右的持股空間,不必擔心要繳稅。

安永會計師事務所會計師楊建華指出,股利所得新制取消了兩稅合一設算扣抵制,取消了可扣抵稅額,因此新制是否有利,還涉及選股種類。若退休族手上持有的大多是扣抵率高的傳產類股,新制百分之八點五的可抵減率就有點吃虧;但若持有較多的是扣抵率低的科技類股,才享有好處,但有八萬元的上限。

張芷舉例,退休後靠股利及存款利息生活的單身企業主管,年收入七百萬元,其中股利收入為五百萬元、平均扣抵率約百分之十二,存款利息收入二百萬元。依照現制,適用稅率是百分之四十,要繳稅一五四萬元。修法後選擇分離課稅,股利部分僅需繳稅一四○萬元,計入扣免額後,其他各類所得淨額降為一三一點四萬元,適用稅率降為百分之廿。合計股利及非股利綜所稅要繳一五二點八二萬元,比現制少繳一萬一千八百元。

 


樂退方程式/股利所得上限 是以每一戶計算
記者沈婉玉/台北報導/聯合報
會計師提醒,退休族要注意,股利所得可抵減稅額上限8萬元是以「每一戶」來計算。

會計師提醒,退休族要注意,股利所得抵稅額上限八萬元是以「每一戶」來計算。

安永會計師事務所會計師楊建華指出,退休族如果讓子女扶養,要注意退休族的股利所得要和子女一起申報;八萬元的可抵減額上限,也是每戶一起計算。因此,如果退休族股利所得多,而子女股利所得也不少,要計算一下,可能父母與子女要分開申報會比較有利。

也就是說,若申報戶的股利所得超過九十四萬元、已達八萬元抵減限額上限時,可考慮受扶養親屬中有較高股利所得者獨立申報,就可多出最多八萬元的抵減額。

國稅局官員提醒,扶養親屬愈多,報稅時扣除額也愈多,因此許多民眾在申報扶養親屬時,往往只把扶養親屬的相關資料列入,卻忘了被扶養人的所得也要申報。

 


外幣投資

搶進美元 分批布局才能降低風險
記者郭幸宜採訪整理/聯合報
台新銀行理財商品處資深協理莊明書。

美元是國人偏愛的投資外幣之一,但要提醒投資人,尤其是風險容忍度較低的散戶,預估短期內美元迅速彈升的機率不大,想要投資美元較不建議將資金一次投入,最好的方法是分批布局,將資金分行五到十批兌換,才能降低風險。

目前美元匯價已創下近五年來新低紀錄,如以近十年平均價位一美元兌新台幣卅一元估算,目前美元匯價比十年均價便宜約百分之五點五;若以近廿年平均價位一美元兌換卅二元來看,現在美元匯價又比先前更便宜百分之九,以此推論,目前確實算是買進美元的好時機。

現在固然是進場布局美元的時候,但投資最基本的原則是:雞蛋別放在同一個籃子裡,每個投資人進場前,一定要先弄懂自己的風險屬性與可承受度,適度的資產配置降低投資風險。

投資人屬性通常區分三大類,包括保守型、穩健型與積極型。保守型投資人風險承受度低,建議新台幣資產最好拉高至八成、美元部位只要二成;穩健型投資人的美元部位可拉高至三成;如果是積極型,風險承受度較高,在能力範圍允許下,可嘗試將美元部位提高至四成。

另外,隨著美元匯價下跌,先前投資布局美元的投資人可能陷入被套牢窘境,美元匯價雖然下跌,但預期美國升息,美元預估仍有利率優勢,因此放定存的利息仍可享有較高的利率;況且除了定存,很多銀行也都有提供高利活存的優惠,不僅可享有高利息,也能彈性運用資金。

若是想要投保美元保單,預定利率及宣告利率也會比台幣保單高,也比台幣定存高,等於先賺進利差,又可以享有保障;至於基金,因為風險較高,比較建議積極型客戶或是有剩餘資金再投入即可。(本文由莊明書口述)

 



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