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2019/03/11 第896期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 外幣保單 三族群這樣買
美元分紅保險 退休好幫手
投保教戰 保費寬限期 算法大不同
外幣保單下手前 考量二大風險

今日財經頭條

外幣保單 三族群這樣買
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
<!–@IMAGE_6025832_CENTER_600@–>去年外幣保單銷售創下歷史新高,展望2019年利用外幣保單做資產規劃,依舊是不少民眾保全資產的首選,壽險專家表示,保戶配置外幣商品時會隨著不同年齡階段而有所差異,由於商品種類、繳費方式及幣別選擇多元,若擔心外幣保單的匯率風險,建議可選擇以分期扣款方式來分散匯率風險。

金管會公布去(2018)年外幣保單銷售情況,全年新契約保費收入達6,179億元,與前(2017)年相比大增22%。其中投資型有2,398億元台幣,成長54%;傳統型則為3,780億元台幣,成長8%;以近期受歡迎的美元保單為例,去(2018)年熱賣約5,294億元台幣,占比高達85%。

<!–@IMAGE_6025840_RIGHT_0@–>台灣人壽大數據團隊分析數據顯示,保戶配置外幣商品時會隨著不同年齡階段而有所差異。分析顯示,40歲以下配置外幣以分期繳商品比率較高達34%,其中又以從事新聞及旅遊職業保戶為主,可能是因其工作性質常接觸全球性資訊,對全球市場及外幣接受度高,保戶可趁年輕投保,選擇分期繳分攤保費負擔,透過時間累積優勢來做長期資產規劃,建議可考慮6年期以上的「利率變動型壽險」。

至於40至60歲間之客層則偏好配置投資型外幣保單,持有比率約41%,以文教及服務業最高,此族群在穩定薪水收入基礎下,積極規劃投資型快速擴充資產。台灣人壽表示,身為家中經濟支柱的三明治族群,若想在積極投資增值的同時兼顧壽險保障,建議選擇「投資型壽險」商品,提早退休規劃。

對已累積一定資產規模的60歲以上客層,以持有外幣躉繳型保單比率較高,約19%,高於其他客群,此年齡區間的客戶多已準備或已經退休,因此首重在安全、穩定基礎上一次投入資金。

台灣人壽建議短年期繳費「利率變動型」商品與連結6年目標到期債券型基金商品比較適合,一方面可穩健增長資產,另一方面又可降低養老期間因通膨造成的資產縮水。

中壽表示,2019年美國因財政政策效益逐漸減弱,加上貿易政策不確定性等因素,經濟恐略降溫;而歐元區因受英國脫歐與美中貿易摩擦等不確定性因素影響,經濟將持續疲軟,資產配置要先求穩,可透過投保短年期美元利率變動型保單,讓自身資產可多元配置外幣保單,也能達到自身保障需求。

 

美元分紅保險 退休好幫手
記者葉憶如整理/經濟日報
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最新的勞保財務精算報告出爐,勞保基金的破產年限,預估將從2027年提前至2026年。勞保基金破產已不是新聞,自從2018年勞保基金首度出現收支逆差,也就是每個月支出的總額已大於每月保費收入後,勞保基金可能提早用罄,這已是可以預見的未來。

在這樣的情況下,每個人都應該要認真思索自己的退休未來,提早打造一個可以活到老、領到老的金融商品,透過有賺錢能力的時候開始儲備未來,規劃一個「繳一陣子、領一輩子」的類年金現金流。

放眼現階段處在低經濟成長、低薪資成長的雙低環境下,相較於其他股票資產與債券資產,會受到市場波動影響價格,不管是股利或是債息都可能受景氣而變動,而保險商品則具有穩健、到期保本的特質,以美元分紅保單為例,便是一個適合用來打造退休計畫的方案。主要推薦的因素有三:

<!–@IMAGE_6025839_RIGHT_350@–>因素一、台美利差擴大,美元為強勢資產。

台美利差擴大,目前美國仍處升息趨勢,台幣利率則是連11凍,台美利差日益擴大,美元強勢貨幣地位難以撼動,資產配置中不可或缺美元資產,尤其是現有美元資產想要尋求穩健收益,或是日後有美元需求,如子女出國留學或海外置產的民眾來說,資金運用更便利。

因素二、具年年還本特性,多一個現金流來源。

美元分紅保單具有年年還本與累積美元資產的特色,適合打造退休規劃,並讓資產保值等功能。保戶每月可領一筆生存保險金,繳費期間領保額的1.2%,穩定收入來源,為自己累積固定財富,若繳費期滿則是領保額的2.25%,提供終身現金流。另外,還有一筆視投資情況,分配70%收益作為額外分紅的長青紅利,也是另一個現金流,待保單繳費期滿後,保戶萬一不幸身故,長青紅利可領到保單終止,為其家人留一份保障。

因素三、專款專用,鎖定退休計畫不受干擾。

跟購屋、子女教育金等理財目標相比,退休金是離目前最遠的一個目標,也因此最容易受到干擾而中斷,等到快退休前幾年,才發現已經來不及了。為了避免這種窘境,透過美元分紅保單作為退休「專款專用」專戶有其必要。因為分紅保單是屬於專戶概念,未來可以年年領回兩筆現金流,做為退休金的一部分來源。(公勝保經戰略長李正偉口述)

 

投保教戰

保費寬限期 算法大不同
記者林子桓∕台北報導/經濟日報
收到保險公司寄來的催告通知書,當下並無其他預算來支付保險費用,擔心沒有繳保費會影響自身的保障。依據保險法第116條規定,只要於寬限期內繳付保險費,就不會影響到保單效力。

全球人壽提醒,若超過保單寬限期間仍未繳費,且投保時未勾選要保書中「同意」保險費自動墊繳之項目,就會導致保單因錯過繳費期限而停效。

值得留意的是第2期以後分期保險費到期未交付時,保單寬限期的起算是根據保費繳別而不同,年繳、半年繳或是約定以金融機構轉帳或其他方式交付者(包括任何繳別),自催告到達翌日起30日內為寬限期間;月繳或季繳者,則不另為催告,自保險單所載交付日期次日起30日為寬限期間,超過寬限期間仍未交付者,保單將於寬限期終止的次日起停效,如在寬限期間內發生保險事故時,保險公司仍須負保險責任。

根據保險法第116條規定,人壽保險之保險費到期未交付者,除契約另有訂定外,經催告到達後滿30日仍不交付時,保險契約效力停止,保險公司之催告應送達於要保人,或負有交付保險費義務之人的最後住所或居所,保險費經催告後,應於保險公司之營業所交付之。若保險契約停止效力後,於停止效力之日起六個月內清償保險費、保險契約約定之利息及其他費用後,翌日上午零時起,開始恢復其效力。

全球人壽提醒民眾,應定期檢視保單,盤點各張保單繳費的狀況,預先做好資金規劃,就能有效避免漏繳保費致保單失效或停效狀況發生。

 

外幣保單下手前 考量二大風險
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
儘管外幣保單因高利率優勢熱銷,但專家提醒,在決定購買外幣保單之前,應該特別留意二大風險,一是預定利率、宣告利率都不等於投資報酬率,二是要特別留意匯率風險,考慮自己的風險承受度,擔心買貴可用分期,擔心換匯價格不划算時,「停泊」在外幣帳戶伺機而動,拉長時間分攤成本,滿意時再換回台幣。

保單有預定利率、宣告利率,預告利率是指保戶所繳的部分保費,經由保險公司運用之後,預計可得到的投資報酬率,通常會與保費成反比;宣告利率通常用於利率變動型的保險商品,會隨著經濟環境而改動,每年或每月宣告一次,是保險公司拿保費運用所得投資報酬率,扣除其他成本後的「壽險公司投資報酬率」,但並非是保戶拿得到的實際報酬率,所以最好還是依照個人或家庭的需求為前提投保。

其次,更不可輕忽的是外幣匯率的風險,假設保戶本身沒有外幣資產,未來也沒有外幣置產需求,投保時,就可能會先面臨換匯風險,在未來保險給付時,又可能會再面臨一次換匯風險,中間匯率波動若大,就考驗自己的承受度,因此應依自己能力決定外幣保單占整體資產配置的比重,以及要選擇購買短天期或長天期商品。若買錯外幣商品或看錯趨勢,可能所謂的「高利差」會被「匯差」全吃掉,就達不到當初想要的效果。

 

連結虛擬與現實 日本社會5.0解決重要議題
2017年11月,日本最具政策影響力的企業團體「經團連」,修改了「企業行動憲章」。在新的企業行動憲章中,強調日本企業必須在AI、IoT、機器人的技術基礎上,協助未來社會解決經濟成長、健康醫療…等課題。

日本北東北必體驗 風土人情、美食
總稱日本北東北的秋田、青森、岩手,在橫跨三縣之間的十和田、八甲田、八幡平等山岳地帶,為自然景觀豐富的十和田八幡平國立公園。冬日時分,體驗地元風土人情、美食和景緻,融入日式生活,迎接一年之中最晶瑩夢幻的極上漫旅。

 

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