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2019/03/25 第898期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 終身醫療險 終結保障空窗期
保費自動墊繳 避免保單解約
投保教戰 專家教你保∕五類商品 建構健康防護網
存醫桶金 三種方式

今日財經頭條

終身醫療險 終結保障空窗期
記者陳怡慈∕台北報導/經濟日報
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內政部最新統計,國人2017年平均壽命80.4歲,再創新高。專家指出,想要避免老年醫療空窗期,不妨趁年輕時投保終身型的健康險,繳費期滿即保障終身,最能確保老年醫療品質。

針對高齡化現象,民眾雖然普遍重視醫療險的規劃,不過一旦問及保障內容,多數人一問三不知。

如何避免老年醫療空窗期?首先要留意,定期型的健康險,有一定的續保年齡限制。

<!–@IMAGE_6086434_RIGHT_0@–>第一金人壽總經理林元輝表示,市售定期型健康險,通常採一年一約,在沒有停止繳費或出險的情況下,通常能續保到特定年齡,例如75歲。

由於定期型健康險的保費比較低,大多數民眾會在年輕時規劃這類保單,但是一到晚年,保單停止提供保障,可能面臨保障空窗期,頓時失去抵擋疾病風險的能力。

林元輝舉例,以75歲的銀髮族而言,可能還要面對五年以上的餘命,為避免老年後的醫療空窗期,不妨趁年輕時投保終身型的健康險,繳費期滿即保障終身,最能確保老年醫療品質。

其次需要留意的是,二代健保實施後,就醫的自費項目增加,如能同時以「日額型」與「實支實付」醫療險來支付住院和醫療雜費,才是最經濟有效的方式。

關於這點,如果到了中壯年以後才發現自己投保的是定期健康險,可考慮加保「投保年齡限制較寬鬆」的日額型、實支實付、重大疾病或癌症險。

第三,針對重大疾病險、癌症險,最好選擇「一次給付型」,如此在確診後,可在第一時間獲得較為足夠的理賠金,以貼補先進療程、標把藥物、手術和術後療養花費,幫助病患和家屬度過難關。

 

保費自動墊繳 避免保單解約
記者林子桓∕台北報導/經濟日報
若報稅季時又卡到保單繳費期,許多民眾可能會一時手頭緊,而繳不出保費將保單解約,全球人壽建議民眾,若短期資金周轉困難而繳不出保費時,可善用保險費自動墊繳功能,以保單價值準備金,自動墊繳當期應繳的保費與利息,使保單繼續維持有效。

據人壽保險單示範條款第6條規定,要保人得於要保書或繳費寬限期間終了前以書面或其他約定方式聲明,第二期以後的分期保險費於超過寬限期間仍未交付時,保險公司應以契約當時的保單價值準備金(如有保險單借款者,以扣除其借款本息後的餘額)自動墊繳其應繳保險費及利息,使該保險契約繼續有效。

全球人壽提醒,若超過保單寬限期尚未繳費,雖然有保險費自動墊繳功能,但在以下三種情況下還是會導致契約效力的停止,第一種情況是保戶未同意自動墊繳;第二種情況契約無保單價值準備金,例如醫療險;第三種情況則是保單價值準備金之餘額不足墊繳一日的保險費,且經催告到達後屆30日仍未交付。

最後,全球人壽提醒民眾,保險公司所提供保險費自動墊繳的服務是需要計算利息的,根據人壽保險單示範條款第6條規定,自動墊繳保險費之利息,自寬限期間終了翌日起,按墊繳當時保險公司公告的利率計算。

 

投保教戰

專家教你保∕五類商品 建構健康防護網
記者林子桓整理/經濟日報
<!–@IMAGE_6086388_CENTER_0@–>陳建邦

國人平均壽命屢創新高,顯見國人面臨的長壽醫療風險也愈高,依據行政院主計總處去(2018)年底報告,2017年全民健保醫療費用點數7,009億點,較前一年增加5.9%,65歲以上長者平均每人醫療點數為8.1萬點,約為45歲以下者之5.7倍,住院部分更達8.1倍,顯示高齡醫療費的支出不容小覷,提早規劃終身健康醫療保障已是重要課題。

客戶在規劃保險時,壽險保障額度普遍偏低,連最基本的醫療、意外險保障額度也普遍不足,顯示在投保時,對各類健康險種到底該買多少保額,尚無清楚具體概念;其實,健康險商品是要隨著人生階段逐年檢視並調整,找出保障缺口並依需求補足,再依據家族病史對特定險種加強規劃,才能讓自己及家人獲得充分保障。

<!–@IMAGE_6086432_RIGHT_0@–>完整的健康險規劃,建議年輕時就要投保「終身醫療險」,限期繳費保障終身,保費固定不用擔心高齡費率變高,且有住院日額、手術醫療、門診等基本保障項目;此外,善用「實支實付」商品填補住院與醫療雜費缺口,不用擔心醫療費用出現空窗;再來「長照及失能險」,則是針對未來可能發生意外或各式殘疾的風險控管,減輕家人照顧及家庭經濟壓力;而「重大傷病險」特色為一次給付,可支應特殊用藥鉅額開銷;最後是「癌症險」,考量生活環境跟飲食習慣改變,癌症已是十大死因之首,且罹癌年紀不斷下降,早已不是長輩的專利,罹癌者長期治療、手術、放∕化療與標靶用藥,費用不貲,癌症險是長期治療之費用與精神支撐。

台灣人壽針對市場需求,商品不斷創新,健康險種更是一應俱全,也有針對特定族群如糖尿病患者、輕中度身心障礙、B肝帶原弱體者及非吸菸優體者等,提供各種保障守護。為抵抗長壽卻不健康,失能需長期照護,及早規劃完整終身健康保險,為自己的未來生活預留醫療預備金。(台灣人壽台南直轄二通訊處區經理陳建邦提供)

 

存醫桶金 三種方式
記者陳怡慈∕台北報導/經濟日報
據衛福部統計,65歲以上老年人,一年大約花費7.3萬元的醫療費,以國人平均餘命80.4歲來估算,要因應16年的老年醫療,至少需準備116萬的存款才足夠。

第一金人壽總經理林元輝表示,如果無法透過商業保險來提供保障,建議預留一部分存款,作為醫療花費用途。

林元輝說,有投保終身壽險的民眾,由於保單多已累積保單價值準備金,在無醫療保單或存款可支援的情況下,可提領部分保單價值準備金做為醫療應急用途。

不過需要特別注意,如要維持起初的保障額度,請務必要補足缺額,才能確保家人理賠權益。

一般而言,民眾可透過三種方式來準備醫療第一桶金,包括:銀行定存、投資型保單、網路投保利率變動型商品。

這三種方式,各有優劣,銀行存款的風險較低,但資產增值、累積資金的速度也慢;利率變動型保單的風險居次,透過網路投保,比實體投保的保費要低,但須留意,年金累積期間解約的話,須支付解約費用。

投資型保單的風險較高,但投資年期拉長、且懂得分散風險的話,有助開創較高的投資報酬率。

 

Google也引進!靜觀靜坐讓員工更有創意
很難每天持續都有好構想,當你想不出來時,該怎麼辦?一個日益受歡迎的解決方法就是靜觀靜坐。許多領導企業,包括Google、高盛集團和美敦力等公司,都為員工引進靜坐和其他的靜觀練習法。

中國大陸的經濟發展趨勢
大陸是全球第二大經濟體,怎麼走下去將嚴重影響全球的經濟格局與環境,尤其是台灣。基本上,大陸將下決心深化國家自主生存發展,應該會在這四個方向努力。

 

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