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2016/12/22 第312期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌

Money Talks 話題 保險公司不倒不該是天條
負債面 理債能讓可用資金變多
 
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保險公司不倒不該是天條
撰文:邱正弘/《Money錢》雜誌
年初朝陽人壽無預警遭金管會接管,10月底標售,結果以流標收場,有人說是因為朝陽人壽的「嫁妝」不夠看,但反正主管機關會再接再厲進行第二次標售,或許這是「台灣保險公司不會倒」的神話由來。

幾年來,問題保險公司紛紛被接管,從國華開始,國寶、幸福人壽,到現在的朝陽人壽。還記得2014年金管會於8月宣布接管國寶、幸福兩家人壽保險公司時,主管機關曾經提出一個願景,希望那是使用公帑接管的最後一次,只是沒想到這會是一場連續劇。

很多人問,為什麼這樣的事情會一再發生?講白一點,就是公司亂搞。但為什麼公司敢亂搞?因為就算出了什麼事,也不會面臨太嚴重的後果。

從每次保險公司出大紕漏都是賠錢了事來看,「後果」確實不太讓人感到恐懼。這筆龐大的錢是從哪裡來?答案是安定基金給付;那麼安定基金的錢誰給的,是你、我繳付的保費來的。因為按照法規的規範,保戶繳交保費的同時,必須提撥0.1%的金額至安定基金。

這樣大家應該清楚,保險公司出問題,出手救它們的可不是別人,正是我們每一個曾繳交保費的保戶。只是因為這筆進到安定基金的錢是跟隨保費繳出,所以一般人根本無痛無感。

保險公司不能倒? 業者、消費者、政府三輸

大家一致認為,台灣保險公司不會倒、不能倒,試問有哪條法律白紙黑字這樣明定?相對存款戶的存款保險保障上限為300萬元,為什麼保險公司要被無限上綱地保護,讓「不會倒」成為大家心中的天條?而且為什麼安定基金的錢要被挪用至問題保險公司呢?

嚴格來說,這怪象是業者、消費者與政府共同打造而來的。由於過往主管機關對不良保險公司的處理經驗,讓保險業者老神在在,認為就算惡搞、亂搞,也不會有什麼大不了的懲處;來到消費者端,消費者只願買「俗又大碗」的保單,因為心中認為保險公司不會倒,出了問題,一定會有相關單位出面善後;至於政府則以安定基金當護身符,盤算著有事搬出安定基金就能安定一切。

於是,這一場不需任何人負責任的迴圈中,大家只管大玩特玩,在此斷言,這樣的「爛事」肯定會重複發生。今天是朝陽人壽,下一次還會換別家保險公司擔綱演出,說難聽點,層出不窮的「爛事」會發生,所有人都是推手,因為政府無能、消費者無知、企業無良啊。

未及時糾正小問題 變成大麻煩後由全民買單

其實保險公司高層恣意挪用資金他用,進而導致公司財務出現大黑洞,這絕對不是三兩天可形塑的,主管機關有權力在見到保險公司財務結構出現「小」問題時,就及時提出糾正,但該管不管、或者說管不動,小問題當然會演變成大麻煩,最後只好由全民買單,以安定基金搞定。

「小」問題並不難發現,例如RBC(資本適足率,以風險為基礎,計算股東因經營保險業所需要的資本)一路走低,例如公司頻頻推出容易在市場上吸金的儲蓄險相關產品……只要適時「警示」一下保險公司,在保險公司還「活著」的時候祭出一些罰則,相信接管事件不會接二連三發生。

所以台灣保險公司不會倒這件事,真的應該要打破,否則投資人也可以要求政府介入股市,讓股市只漲不跌,買股票一定賺錢啊!何以投資要自負盈虧,買保險卻完全不用承擔風險呢?

(全文未完)

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負債面 理債能讓可用資金變多
撰文:劉以親/《Money錢》雜誌
負債面 理債能讓可用資金變多

盤點負債的重點包括,檢視負債內容有無擔保品、利率高低、還款期限長短。一般家庭最常遇到的負債問題不外乎兩種情況:一是利率太高,二是還款期限太短,這些都是家庭經濟承受不起的,因此,只要有急迫需要調整的債務,就應該主動跟銀行協商、尋求轉貸可能,例如,將無擔保品的高利率信貸,轉換成有擔保品的低利率房貸。

劉凱平認為,家庭總負債比率不宜超過年收入的三分之一,除了房貸之外,盡可能不要背負非必要負債。現今房價高,不少人每月的房貸支出幾乎耗去一半月薪,「有的人認為一定要擁有房子,即使犧牲生活品質和投資機會也甘願,那就是另一種生活方式,事前要先想清楚。」他說。

邱淑芸則強調,負債會產生支出,在收入有限、無增長的情況下,負債會排擠掉家庭保障支出和理財支出,因此,只要把債理好,月支出金額就會降低,讓可運用的現金流變大。

投資面 池裡的錢要能實現願望

沒錯,投資也要盤點,可別以為只是清查現值、計算年度報酬率而已,專家建議年底最好思考幾件事:?回想這一年,理專的建議準不準?基金經理人的布局是否跟對盤勢?個人操作是否一錯再錯??投資組合所承受的風險,是否獲得值得的回報??理財目標是否按計畫逐步達成中?

劉凱平提醒,絕大多數的投資人,理財只看報酬率,卻忽略掉商品背後的風險,那些年報酬率有8%的商品,背後風險是5%商品的好幾倍。

此外,「理財目標是否按計畫逐步達成中?」是盤點投資最重要的一件事!邱淑芸舉例,王先生希望在55歲退休,可是年底檢視投資結果卻不如預期,他就必須找出其中的錯誤,也許是工具設定錯誤,或者標的買錯,也可能是沒依全球政經變化做調整。王先生在找出錯誤之後,必然調整方向或步伐,甚至必須認清事實,調整理財目標,例如,因為虧掉太多錢,必須延後1年退休。

切記,投資股票也好、買儲蓄險也罷,投資池裡的錢要能實現願望,如此理財才有意義。

(全文未完)

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