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2018/02/06 第831期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

銀行存放款 行動支付使用集中度高 電子票證浮出檯面
聰明善用年終獎金 四大招喜迎富狗年
持卡竅門 2.6兆 國人信用卡去年刷破紀錄
花旗超收卡款 金管會開罰

銀行存放款

行動支付使用集中度高 電子票證浮出檯面
台北1日電/中央社
行動支付逐漸普及,調查顯示,台灣用戶最常用方案前3名,就囊括半數以上比例;預估2020年主流方案將會收斂至3款到5款,今年電子票證浮出檯面。

資策會產業情報研究所(MIC)執行「行動支付大調查」發現,行動支付用戶2017年1月起在台灣曾使用過的方案,前5名依序是Line Pay(41.7%)、ApplePay(25.7%)、Android Pay(20.2%)、街口支付(20%)與歐付寶(13.1%)。

用戶最常使用的方案前5名依序為Line Pay(25.2%)、Apple Pay(17.9%)、街口支付(10.9%)、Android Pay(9.9%)與玉山Wallet(5.2%),前3大方案就囊括半數以上比例。

MIC資深產業分析師胡自立表示,民眾認知度與用戶使用偏好未必等同,體驗好、通路廣、優惠佳才是初期3大關鍵。目前台灣市場上常見方案超過20種,然而94.4%用戶只會選定1款到3款方案使用。

他預估,2020年主流方案將會收斂至3款到5款,今年業者資金消耗戰還會延續,市場競爭門檻墊高,也將促使業者在通路、技術、目標族群、商業模式等方面有更明顯區隔,未來2年也將是業者致勝與否的關鍵時機。

從消費場域來說,便利超商(62.3%)已成為用戶最常使用行動支付的實體場域,其次依序是量販店(37.7%)、超級市場(32.3%)、百貨與購物中心(30.2%)與連鎖餐廳(29.7%)。

胡自立指出,便利超商居冠與2017年四大超商積極支援行動支付有很大關聯,用戶消費狀況相較2016年,雖然每次平均消費金額減少,但頻率有顯著提升。

此外,單次消費新台幣千元以上比例也有成長,2016年單次3000元以上消費只占1.2%,但2017年已達15%,顯示行動支付已開始滲透到大額消費的商家。

從年齡層來看,調查顯示,18歲到25歲族群是最有意願採用行動支付的年齡層,18歲到25歲消費者最期望將悠遊卡型態結合行動支付,未來業者可考慮較適合方案,例如電子票證、銀行帳戶等方式,克服此族群缺乏合適裝置或信用金融卡等困難。

展望未來,胡自立表示,如何吸引因為資格限制而無法使用行動支付的客群,是業者下一個挑戰,去年主流方案尚未切入電子票證市場,但已有業者宣布投資相關領域,預期今年主戰場有慢慢轉移到電子票證跡象。

 

聰明善用年終獎金 四大招喜迎富狗年
記者吳苡辰╱即時報導/經濟日報

上班族辛苦了一整年,終於迎來發放年終獎金的時刻,對於這筆錢的用法,大部分人打算存起來,孝敬父母或是好好犒賞自己。

元大人壽商品精算部副總張銘修建議,上班族拿到年終獎金後不要急著花用,在扣除債務和必要支出後,可考慮先檢視保險規劃是否充足,民眾可藉由「小錢買大保障」、「保障再進化」、「退休生活準備」及「退休準備再強化」四招,規劃年終獎金的使用。

張銘修表示,由於人生各階段有不同的需求,因此民眾無論進行在保障或儲蓄規劃時,都須依據自身所需或當下現況進行評估並定期調整,才能讓年終獎金發揮最大的效果。除上述4招年終獎金規劃外,同時結合四大族群提出建議:

一、小資族「小錢買大保障」

由於預算有限,小資族更應該及早養成保險規劃的正確觀念,掌握先保障後儲蓄的原則,用商業保險轉嫁風險,才能無後顧之憂地打拚精彩人生。

建議可先規劃基礎保障,以定期壽險、意外險、醫療險 (包含住院日額及實支實付型)等商品為主,也就是具低保費高保障的特性,架構起足夠的保障,行有餘力時可透過網路投保的利率變動型年金進行小額儲蓄,如此一來便可為自己規劃第一份保障與第一桶金的儲蓄,為將來的成家立業預作準備。

二、成家立業族 「保障再進化」

此族群的特色是扮演家庭經濟支柱的角色,經濟壓力較重,因此保單的規劃上應以強化家庭經濟支柱的保障與滿足家庭的保障為優先,此時可強化保障的防護網,建議應進一步幫自己購買重大疾病險、重大傷病險、防癌險,並且同時為家人購買充足的壽險、意外險、醫療險。

三、事業有成族 「退休生活準備」

此族群的特色是事業或工作上的成就處於巔峰狀態,經濟收入也較優渥,距離退休大概還有10~20年的時間,因此在保單的規劃上應該要為未來的退休生活及早準備,建議可選擇長年期繳的利率變動型終身壽險商品,作為未來的退休金規劃。

「元大人壽美億達美元利率變動型增額終身壽險」為美元利率變動型保單,繳費年期有6、8、10、12、20年期5種選擇,為長年期繳的利率變動型終身壽險商品,透過增值回饋分享金讓資產與保障逐年增值,非常適合作為退休金規劃工具。

此外,隨著人口老年化、少子化的趨勢,退休照護的提前安排更是不可少,而「殘扶險」恰可符合退休照護的需求,因為「殘扶險」的商品特色是當保戶因意外或疾病造成特定程度殘廢時,自殘廢診斷確定日起,每年可提供殘廢生活扶助保險金等相關保障,作為保戶照護與復健的醫療費用的來源,減輕保戶以及家人的經濟負擔。

「元大人壽幸扶一生雙重照護終身保險」與「元大人壽幸扶一世雙重照護終身保險」更是殘扶險的進化版,保障範圍除了包括意外或疾病造成殘廢之外,還包含阿爾茲海默氏病與帕金森氏症等特定傷病,讓殘扶險保障更周延。

四、準退休族「退休準備再強化」

這階段孩子已逐漸經濟獨立,房貸、車貸也快繳清,距離退休大約還有5年左右的工作時間,因此在保單的規劃上應該要為即將到來的退休生活準備作進一步的強化,此時便可以選擇短年期繳的利率變動型商品來做為退休規劃的工具,以「元大人壽美年多利美元利率變動型增額還本終身保險」為例,繳費期間最短僅需6年,非常適合準退休族的選購。

另外,張銘修也指出,近期新台幣強勢升值,兌換美元匯率已接近29元,美元處於相對低點,除相較於台幣保單而言,美元保單訂價使用較高的利率,因此美元保單有費率較便宜的優勢外,保戶可透過美元保單達到多元幣別資產配置效果,並藉由商品本身提供生存還本金、增值回饋分享金、保障增額的機制,充分發揮保險與儲蓄的效益,是很多民眾退休理財的首選。不過,他提醒民眾在選擇保單仍應詳閱條文內容,進行綜合評估再選擇購買適合自己的保單。

 

持卡竅門

2.6兆 國人信用卡去年刷破紀錄
記者邱金蘭/台北報導/聯合報

金管會昨天公布信用卡市場最新概況,去年一年國人刷卡金額高達二兆六二三一億元,再度刷新歷史紀錄,比前年同期成長百分之八點三。

金管會銀行局副局長王立群表示,到去年十二月底止,共有卅五家信用卡發卡機構,十二月當月簽帳金額二三○二億元,雖比十一月少了卅五億元;因為十一月有雙十一購物節活動,基期較高,單月簽帳金額高達二三三六億元。

金管會資料顯示,國內信用卡簽帳金額在二○一四年首度突破二兆元關卡後,逐年成長,去年刷了二點六兆餘元,已連續四年刷卡金額超過兩兆元。

個別銀行方面,去年十二月單月簽帳金額最多的是中信銀,簽帳金額有四○三億元,超越國泰世華銀行的三五二億元,去年十一月國泰世華的單月簽帳金額還領先中信銀,市場猜測可能和中信銀推出Line Pay卡活動有關。

金管會統計,到去年十二月底,國內信用卡總有效卡數約二八○三萬張,信用卡循環信用餘額一一一一億元,較上月底增加四億元。未到期分期付款餘額約一○七六億元,減少九億元。逾期三個月以上帳款占應收帳款餘額(含催收款)的比率,平均為百分之○點二三,跟上月底相同。

 

花旗超收卡款 金管會開罰
記者邱金蘭、楊筱筠/台北報導/經濟日報

在台最大外銀花旗銀行爆發信用卡帳務系統出錯,超收客戶卡款,有30萬人受影響,被多收了3,100萬元,部分超收時間甚至長達五年,金管會昨(1)日對花旗銀開罰250萬元,花旗已加計利息退還客戶。

這也是國內銀行首度有信用卡帳務系統出問題,導致對客戶超收卡款,國內信用卡有效卡數2,803萬張,花旗(台灣)商業銀行是前五大發卡銀行。

花旗昨天也因前行員疑似挪用客戶款項,內控有問題,被金管會重罰600萬元,一天之內共被罰850萬元。

花旗銀行表示,此案件為銀行主動向主管機關呈報,於第一時間採取必要措施,以確保客戶權益,少部分應調整的信用卡交易帳務處理,目前已幾近完成。

花旗銀表示,擁有嚴謹的內控機制,並有完善的行為準則,嚴格規範員工的行為,也禁止員工與客戶不當往來,關於理專一案,實屬獨立個案,為查明案情以確保客戶及銀行權益,銀行已採取適當法律途徑。此案已進入司法偵查程序中,花旗銀行表示,不便對外說明案件細節。花旗已檢視並採取必要措施,懇請客戶放心。

金管會銀行局副局長王立群表示,去年有兩名客戶發現已辦信用卡自動扣繳,系統卻未辨識出,仍向客戶收取循環利息及滯納金,客戶覺得奇怪跟花旗反映,花旗全面清查後,發現是信用卡帳務系統邏輯判斷出錯。

王立群表示,受影響的客戶有30萬戶,多收金額3,100萬元,平均每戶多收100元,花旗已主動通知客戶,就溢收的滯納金及循環利息,連同加計利息,退還給客戶(分別依當時的循環利率15%、20%退還)。

若以15%的利率計算,花旗還退還客戶的超收款加利息共3,565萬元。

王立群說,客戶權益不受影響,也不影響客戶在聯徵的信用狀況,目前已完成95%退款,今年第1季前會全數退款。

30萬客戶中,約29.3萬戶,是去年6月22日才開始超收;另有380戶數,從2012年10月就溢收,長達五年多,平均每戶超收240元。

王立群表示,隨著信用卡規定的修改,銀行必須配合修改信用卡帳務系統的參數設定,2015年金管會在一般檢查發現花旗帳務系統有異常,就已要求改善,當時沒有客戶權益問題,但這次又再度發生帳務系統問題,且超收客戶卡款,因此決定處罰鍰250萬元。

對於這麼大的銀行,為何在參數設定上會出錯?王立群說,所以我們罰最高250萬元,依銀行法第132條規定,違反信用卡管理辦法規定,罰鍰是50萬元至250萬元。

王立群表示,每家銀行帳務系統不同,過去並沒有發生過這類帳務系統出錯、超收客戶卡款情況。

 

再現金黃璀璨的繁華-旗山
每逢假日,旗山老街的人聲鼎沸,與平日的寧靜大相逕庭,彷彿盛裝招待外賓,一探百年的興衰與風采。因香蕉而風華百年的旗山,如今,以建築與古蹟訴說著過去的輝煌,用文創和活動呈現再興的企圖與決心。

外國人也瘋打禪
打禪可以讓人平靜、如一顆湍流急水中安定的石頭,讓人不隨意被外界左右,讓你在亂世中,看清問題、了解一切脈絡,繼而做出最有智慧的判斷。如同端著一碗十分滿的水,還能自在行走、從容應對世界,或許,這正是外國人愛上它的原因。

 

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