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2018/07/23 第864期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 網路保旅平險 好處多多
下單前…注意四大事項
投保教戰 實物給付保險 規劃六類服務
認定住院理賠天數 有眉角

今日財經頭條

網路保旅平險 好處多多
記者楊筱筠/台北報導/經濟日報
旅遊旺季暑假來臨,壽險業提醒出遊前做好保障,透過網路投保旅平險,可以享有方便隨時投保無壓力,也可以兼顧便宜保費。

金管會統計,目前開辦網路投保的14家壽險、15家產險業者,合計有網路保費收入12.1億元,比去年同期大增2.32倍;網路投保最多是利變型年金、旅平險;產險則是汽車險、機車險及旅平險,顯示網路投保的市場愈來愈大。

業者指出,依據交通部觀光局統計,國人國內旅遊比率已達93.2%,平均旅遊天數1.44天,旅遊觀光收入高達9,371億;出國旅遊人數也自2014年7月以來每個月全維持正成長,預料今年暑假旅遊人數將再創新高。

壽險業者指出,旅客有三個管道可以投保旅平險,包括刷信用卡支付機票或團費而獲得刷卡附送旅行平安險保障,以及跟團獲得的保障,與自己投保旅平險。

假設刷信用卡支付機票或團費、而獲得刷卡附送旅行平安險保障,多半是最基礎的保障,享有公共運輸旅行平安保險,高端卡最高可以有5,000萬元保障,普卡最低也有750萬元保障,保障範圍包括搭乘公共運輸期間的保障,部分頂級卡保障範圍擴及到飛機落地後海外全程旅遊。

跟團出遊時,旅行團投保責任險,但僅包含旅客意外險200萬及意外醫療10萬元等保障。

而透過網路投保旅平險,除了可上網比價選便宜保費,全球人壽表示,透過網路投保旅平險最大好處,投保旅平險附加傷害醫療險就能提供實支實付填補損失的功能,讓旅程更有保障、旅途更安心。

全球人壽指出,國人常有已投保意外傷害險就不用加投旅平險的迷思,但意外傷害險有些只有意外身故、殘廢保險金,沒有附加傷害醫療險,因此當意外發生產生醫療費用時,就無法填補因意外導致的財務損失,但透過投保旅平險附加傷害醫療險,就可以拉高保障。

下單前…注意四大事項

壽險業者提醒,投保旅平險有四要點。第一,出國前要投保旅平險,必須在出發的一小時前,打開行動裝置連上網路投保平台,大約三分鐘就能完成旅平險的投保;第二,投保旅平險別忘了附加旅行平安傷害醫療及海外突發疾病醫療險;第三,出國度假或出差的民眾在出發前應詳細瞭解保障內容及服務;第四,即便是國內旅行,也建議附加旅行平安傷害醫療險附約。

壽險業者指出,如果以五天連假估算,網路投保旅平險附加傷害醫療險,意外身故、殘廢保額800萬、傷害醫療保額80萬,每天保費不到100元,相當划算。

但投保前必須要做好準備。全球人壽指出,包括投保旅平險,要記得附加旅行平安傷害醫療及海外突發疾病醫療險,因海外突發疾病醫療險能提供不幸在海外突發疾病,不過限投保後發生,且於發病前180天不曾接受治療的突發急性疾病時,必須當地就醫時所需的醫療費用填補,範圍包含住院、門診及急診費用,面對動輒上萬元到數十萬的海外醫療費用,將可大大減輕負擔。

其次,瞭解保障內容及服務,包含投保的保險公司提供哪些海外急難救助服務項目?是否包含緊急醫療轉送及緊急轉送回國等項目?以及哪些急難救助項目費用由保險公司負擔及負擔金額上限?以及被保險人須自費項目?並且將保險公司提供的急難救助服務專線記錄在手機或是旅遊記事本裡。

假設是國內小旅行,建議仍要附加旅行平安傷害醫療險附約,若因意外事故傷害時需接受醫療,將可提供投保限額內之實支實付,彌補健保不給付的醫療費用。

 

下單前…注意四大事項
記者楊筱筠/台北報導/經濟日報
壽險業者提醒,投保旅平險有四要點。第一,出國前要投保旅平險,必須在出發的一小時前,打開行動裝置連上網路投保平台,大約三分鐘就能完成旅平險的投保;第二,投保旅平險別忘了附加旅行平安傷害醫療及海外突發疾病醫療險;第三,出國度假或出差的民眾在出發前應詳細瞭解保障內容及服務;第四,即便是國內旅行,也建議附加旅行平安傷害醫療險附約。

壽險業者指出,如果以五天連假估算,網路投保旅平險附加傷害醫療險,意外身故、殘廢保額800萬、傷害醫療保額80萬,每天保費不到100元,相當划算。

但投保前必須要做好準備。全球人壽指出,包括投保旅平險,要記得附加旅行平安傷害醫療及海外突發疾病醫療險,因海外突發疾病醫療險能提供不幸在海外突發疾病,不過限投保後發生,且於發病前180天不曾接受治療的突發急性疾病時,必須當地就醫時所需的醫療費用填補,範圍包含住院、門診及急診費用,面對動輒上萬元到數十萬的海外醫療費用,將可大大減輕負擔。

其次,瞭解保障內容及服務,包含投保的保險公司提供哪些海外急難救助服務項目?是否包含緊急醫療轉送及緊急轉送回國等項目?以及哪些急難救助項目費用由保險公司負擔及負擔金額上限?以及被保險人須自費項目?並且將保險公司提供的急難救助服務專線記錄在手機或是旅遊記事本裡。

假設是國內小旅行,建議仍要附加旅行平安傷害醫療險附約,若因意外事故傷害時需接受醫療,將可提供投保限額內之實支實付,彌補健保不給付的醫療費用。

 

投保教戰

實物給付保險 規劃六類服務
記者吳苡辰/台北報導/經濟日報
因應高齡化趨勢,金管會於2015年8月開放壽險業者辦理實物給付保險,結合醫療、安養等服務機構資源,提供高齡者老年安養照護服務及生活所需物品來取代現金給付,擴大民眾保險保障選擇。

根據保險局的統計,2017年的實物給付保險險種,以殯葬保單保費較為顯著,去年殯葬保單共賣出1,569張,保費收入約4,211萬元,占比64.7%,是實物給付保險保費收入最多的險種。

目前實物給付保險規劃有六大類服務,包含健康管理、醫藥、護理、長期照顧、老年安養及殯葬,以及為執行前述各項服務所需的物品。

其給付方式一是讓受益人可自行選擇現金或實物給付,二是保單訂明特殊情況時改以現金給付。

舉例來說,殯葬保單為當被保險人身故的時候,提供約定的禮儀服務、塔位等作為保險給付。

如遇被保險人遺體已另行安葬、要保人辦理減少保險金額或減額繳清保險等情形,則改依保單條款約定給付身故保險金或喪葬費用保險金。

全球人壽表示,有別於以現金給付理賠金的商業保險,實物給付保險則是約定保險事故發生時,保險公司以契約約定的物品或服務給付,透過結合實質服務,以提供服務取代現金,照顧到需要被照顧的者真正需求。

此外,實物給付保險依保險契約行使效力,較不受物價波動影響,相對具抗通膨的優點,提供民眾規劃保險更多的選擇。

 

認定住院理賠天數 有眉角
記者陳怡慈整理/經濟日報

財團法人金融消費評議中心處理的保險理賠爭議當中,必要性醫療是常見類型之一。其中民眾要留意,並不是被保險人在醫院住了幾天,就得要求保險公司全數理賠。

住院治療到底多久合理,並非全由主治醫師說了算。評議中心曾經處理過,有民眾因為痔瘡開刀,依照醫療常規,五、六天即可出院,但該被保險人卻住數十天。

除非被保險人病情特殊、手術過程有併發症、或術後復元緩慢等,有非繼續住院不可的理由,否則恐難說服評議委員會為其有利之認定。

評議中心諮詢顧問群中,有50幾位專科醫生,住院多久才合理,在判斷標準上,原則上會參考主治醫師的判斷,但同時會諮詢中心相同專業醫師顧問,於相同情況下,是否仍做出相同住院決定,以避免有心人士濫行住院。

另外,半日住院或日間留院是否是住院,也是常見爭議。評議中心曾處理過,有民眾幫小孩投保健康保險,附加住院醫療險附約,小孩有混合發展障礙症,為改善語言遲緩,平日需日間留院治療大約2.5小時。

我國早期保單條款對於住院,多僅約定被保險人經診斷必須入住醫院、正式辦理住院手續、確實接受診療等要件,至於是否須住院24小時才算住院,並無明確規範。

從文義不明所致風險應由保險公司承擔,及保險公司若不願繼續承擔,應儘早修改保單條款等角度,半日住院或日間留院,亦應屬住院。

不過,被保險人如果只在醫院治療約二至三小時,卻要求保險公司給付全額的住院保險金,恐與保險公司的風險評估有差距、違反雙方對價關係,進而影響繳交保費的危險共同團體的權益。

評議委員會認為,基於公平合理原則,保險公司應給付半數而非全額的住院保險金,方屬公允。

(本文由評議中心評議委員會主委兼總經理卓俊雄口述)

 

沙漠紅塵 綠金奇蹟──吐魯番
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