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2018/07/30 第865期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 台灣人愛買保險 保險密度滲透度雙創新高
投資型保險 盈虧須自負
投保教戰 三類老爸買速配保單 有撇步
實支實付 留意副本理賠定義

今日財經頭條

台灣人愛買保險 保險密度滲透度雙創新高
台北28日電/中央社

國人愛買保險,根據金融監督管理委員會最新統計,代表人均保費支出的保險密度去年為5058美元,同時,保險滲透度也首度衝破20%,雙雙創下史上新高。

金管會最新公布資料顯示,去年台灣保險市場總保費收入約為1192億美元,比2016年成長9.08%;保險業總資產約為8271億美元,約占金融機構資產總額的33.59%。稅後損益約45.24億美元,為近年來新高。

同時,代表每人平均保費支出的「保險密度」約5058美元,相較2016年的約4644美元略增8.9%。

若就保發中心資料顯示,2002年的保險密度為新台幣4萬4330元,16年來大幅成長,到2017年保險密度已來到15萬1750元,成長超過2.42倍。

且這16年來,台灣保險密度大抵呈逐年攀升態勢,除2011年由前一年的10萬4423元衰退至9萬9514元外,其餘都是年年增長,尤其,2012年至2017年更連續6年創新高。

至於保費收入對GDP(國內生產毛額)比率的「保險滲透度」,根據金管會資料,去年為20.51%,即國人每賺100元就有超過20元花在保險上。

台灣保險滲透度也大抵呈現逐年向上攀升的趨勢,除2011年些為降至16.15%外,其餘都是成長,2012年至2017年更連續6年創新高。

 

投資型保險 盈虧須自負
記者吳苡辰/台北報導/經濟日報
投資型保險為兼具保險與投資二種功能的保險商品,與傳統型保險商品最大的不同,為傳統型保險是交由保險公司決定資金投資運用,且由保險公司承擔風險,而投資型保險是由保戶自由選擇投資商品,所產生的投資收益或虧損,大部分或全部由保戶自行承擔。

根據壽險公會統計,今年投資型商品新契約持續加溫,2018年前五月投資型保險商品初年度保費收入達1,264億元,較前一年同期增加78.5%,其中投資型壽險相較前一年同期增加44.7%,投資型年金險更大幅增加408.3%。

全球人壽表示,投資型保險,依商品類型還可以分為年金險與壽險,從投資型壽險商品來看,還提供保險保障功能,如附加醫療險、意外險等附約的權利,又可同時投資基金,且基金種類相當多,包含全球型、股票型、債券型、國內基金、海外基金等。

投資型壽險商品適合預算有限的青年族群,用少少的錢,參與全球經濟成長,同時累積財富;而投資型年金商品,較適合做退休準備,在開始給付年金後,保證給付年金至約定給付保證期間期滿為止,收入不中斷,保障更安心。

金管會曾提醒,投資型保險的保費一部分為支付保險公司的成本,包含前置費(如保費費用)、保單相關費用(如保單管理費、保險成本)、投資相關費用(如投資標的申購手續費、贖回及轉換費用)與後置費用(如解約、部分提領費用)等,其餘的保費則依事先約定的投資方式與投資比重進行投資,由要保人自負盈虧,購買前應審慎評估風險。

 

投保教戰

三類老爸買速配保單 有撇步
記者吳苡辰整理/經濟日報

人生的風險其實一直都存在,唯有透過保險,才能降低突如其來龐大風險的衝擊。隨著台灣社會高齡化、少子化等人口結構轉變之趨勢,保險商品日益受到重視,但在商品漸趨多元且豐富的同時,卻發現所得結構M型化的社會,貧富差距漸大,很容易輕忽個人及家庭保障,中低收入族無法負擔高額保費支出,常造成保障不足之窘境,尤其是身為一家之主的爸爸,在人生不同階段,慎選適合的保障更顯得格外重要。

在父親節前夕,想起多年前的真實理賠案例,一個年約60歲爸爸,年輕時經營一家貨運行,保險觀念不足,老婆幾次講述保險好處後,勉強買了一些保單,後來因生意失敗,許多保單無法繼續繳納,生活陷入困境,就在此時自己卻也罹患了胃癌,因為之前爸爸買的保單,我為這位爸爸申請到的保險理賠金共計新台幣63萬元,雖然數目不大,但當時也為這個家庭解決了經濟上暫時難處。

這個案例讓我深刻體會到身為一家之主的爸爸,一定要趁年輕時養成撥出家庭收入固定比率 ,為家庭預先搭起保障防護網,建議可採用60%日常生活開銷、30%投資理財規劃,及10%的基本保障規劃,為自己及家庭做好保障規劃,降低因一人倒下家庭可能面臨的風險。隨著年紀增長人生各階段的改變,結婚、生子、升遷、或人生的轉捩點也要掌握時機適時調整規劃,才不會在風險來臨時讓原本的生活受到太大的改變。

建議不到35歲「漾(Young)」爸爸,可以較低的保費預算獲得較高保障,如投資型保單以保障為主再加意外險,以及日額型及實支實付型的醫療險,尚有餘力時,可補足定期型一次給付的防癌險或失能扶助險;而36~50歲中年大叔爸爸,建議多元化資產配置及進階醫療保障,可選擇利變型增額終身壽險、重大疾病險及一次給付的防癌險,及失能扶助險或看護險;51歲以上熟齡老爸,保障規劃重點轉為退休金規劃及資產傳承,可考慮年金險、美元保單及終身長期看護險。

人遭逢巨變,時間可撫平內心傷痛,但需要的經濟支援缺口,時間只會像雪球一般把缺口數字越滾越大,不僅可能花掉一輩子的積蓄,甚至有因此掉入貧窮線的危機;唯有預先做好保障規劃,才能讓自己及家人在風險來臨時免於恐懼。

(台灣人壽震宏通訊處資深業務區經理林秋萍提供)

 

實支實付 留意副本理賠定義
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
為因應高額醫療費用,不少民眾會在不同的保險公司購買實支實付型醫療險。專家提醒,實支實付醫療險常見的「副本理賠」,並非民眾自行用影印機將醫療收據重複印出,副本並非影本。

第一金人壽總經理林元輝表示,實支實付型理賠,檢視重點為醫療收據,但收據正本只會有一份,如果民眾投保的第二間保險公司同意承保,表示該公司可以接受副本理賠。

也就是說,所謂副本理賠,為保戶除了拿醫療收據正本向第一間保險公司申請理賠,還可拿收據副本,向第二間保險公司申請理賠。

然而,「副本」並非民眾自行用影印機,將醫療收據重複印出,而是需向醫院申請,在收據影本蓋上由醫院具名的「與正本相符」章,建議民眾離院前一併申請好收據副本,才不用事後多跑一趟醫院。

另需注意的是,準備理賠文件時,診斷證明書的份數,需和理賠書的份數相同。假設要申請兩張實支實付型的理賠,就需要兩份診斷證明書。

林元輝表示,民眾如果已經有一張實支實付保單,規劃第二張同類型保單時,一定要主動告知保險公司,已經持有其他實支實付型保單。有些要保書上會有「是否已投保其他商業實支實付型傷害醫療保險或實支實付型醫療保險」的問項,保戶應該具實告知,以免影響日後理賠權益。

林元輝提醒,購買醫療保險是為了縮小醫療費用缺口,而不是為了獲得高額理賠,建議民眾定期檢視自身實支實付醫療險,並按不同人生階段調整。

如是上班族,可先確認公司團保是否有提供實支實付保障?保額是多少?員工團體保險多能以收據副本申請理賠,可善加利用。

專家:比日額型更有保障

暑假出國旅行蔚為風潮,新安東京海上產險副總呂文泉表示,防範海外意外傷害衍生的高額醫療費用,實支實付型的醫療險會比日額型的更有保障,只要在保額內提供醫療憑證,即可申請理賠。

一般來說,國外旅遊,國人多會攜帶日常用藥,非不得已,不會到國外的醫院看診。民眾購買的醫療險,如果選的是日額型,其保額屬於定額,例如,每天固定給付3,000元、或每天固定給付5,000元。

假設在日本發生骨折,住院五天,醫療費及住院費合計花了10萬元,假設投保日額型3,000元,住院五天,總計理賠金額為1萬5,000元;如果投保的是實支實付型,保額20萬元,因在保障額度內,提供醫療憑證,即可全數獲得理賠。

呂文泉提醒,民眾若在國外就醫,記得在就醫後180天內,持國外就醫單據,到健保局辦理費用核退。

如此一來,不僅可獲健保局補貼就醫費用,後續再持健保局開立的「核定通知書及核退清單」向保險公司申請理賠,以新安東京海上產險的商品為例,只要不超過保額,可獲得全數給付。

 

留住人才的三大秘訣
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小資族也能玩轉歐洲音樂廳!
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